Банк может объединить кредиты в один, но всегда ли стоить консолидировать имеющиеся займы
Не откладывать покупки «на потом» - именно так привыкло жить большинство россиян, да почему бы и нет, если доходы позволяют, прибыль держится на стабильном уровне и ничего не предвещает кризиса?
Но и такую ситуацию в России скоро можно будет заменить на другую, куда более удобную практику. А что, если объединить сразу несколько займов в один? Но всегда ли это выгодно?
Когда консолидация догов выгодна?
Это объяснимый шаг, если у вас уже имеется ни один кредит, и вы еще не успели их «закрыть», но хотите это сделать путем рефинансирования (то есть одним новым займом погасить все предыдущие). Только рекомендуем для начала взвесить свои возможности:
- юридические,
- психологические,
- финансовые.
Разберитесь не спеша, что для вас более важно: выплачивать одним, но меньшим платежом все ранее взятые кредиты более продолжительный срок времени или не переплачивать лишние деньги банку? Имейте в виду, что консолидация с длительным периодом погашения заставит вас переплатить гораздо большую сумму из-за годовой ставки в течение нескольких лет. Если для вас это важнее или вы не можете больше выполнять все ранее взятые обязательства, то это будет единственно правильное решение.
Положительные стороны консолидации долгов
- Заемщик перестанет путаться во множестве платежей, сможет легко и четко контролировать свои затраты, планировать их на будущее.
- Кредитная история резко улучшится, так как вы одним махом сможете погасить сразу все долги и притом досрочно.
- Множество комиссионных сборов платежей по обслуживанию кредитов уйдет в прошлое. Вам нужно будет лишь своевременно вносить одну единственную оплату, в один и тот же банк, в одну и ту же дату.
- Часто при консолидации заемщик может получить более выгодные условия, например, если прежние займы были оформлены в микрофинансовых учреждениях, а перекредитация выдается банком.
- Новый объединенный кредит можно подстроить под свои настоящие обстоятельства: вы можете самостоятельно выбрать период погашения, годовую ставку и дату для внесения платы.
- Получить дополнительную финансовую помощь при экстренных ситуациях. Хотя такой вариант сможет решить ваши проблемы лишь на какой-то определенный промежуток времени, но дальше закредитованность может стать для вас непосильной кладью.
Что в этом может быть нежелательным и с чем придется столкнуться
- Мы часто обманываем себя, что при консолидации нам будет проще расплатиться со своими долгами. Хотя уверенно знаем, что за 3 года погашения мы переплатим банку процентов намного больше, чем за год. Поэтому еще до взятия кредита следует взвесить все имеющиеся варианты.
- Новый кредит, то есть его оформление обязательно повлечет за собой новые расходы (страховка или плата за открытие и использование кредитной линии).
- Иногда за досрочное погашение вам могут быть начислены штрафы, поэтому эти детали нужно узнавать заранее.
- Если все ваши предыдущие займы выливаются в достаточно крупную сумму, банк может попросить вас предоставить залог.
- При уже существующих пенях, штрафах и просрочках провести консолидацию прежних кредитов почти не представляется возможным.
- Сама процедура предоставления объединенного кредита не совсем быстрая, заемщику нужно будет оббить пороги не одного банка, истратить порядочно времени и нервов.
- Оформление обобщенного займа – это полный сбор увесистого пакета со всеми обязательными справками, и по заработной плате в том числе. Поэтому вам придется постараться, иначе кредитор не поверит в вашу платежеспособность.
- При большом количестве уже взятых кредитов и длительном рассмотрении ваших документов для объединенного займа вы можете пропустить текущие обязательные платежи, что приведет к образованию штрафов и просрочек, испортит вашу кредитную историю.
Пользоваться или нет консолидированными кредитами – индивидуальное решение, но то, что это скоро окажется в практике каждого российского банка – бесспорно!
