Быть или не быть банкротом, если ты ипотечник?
Взяли квартиру в кредит, да еще и в валюте, а доллар резко вырос?
Зарплата не то что не растет, а падает с каждым месяцем? Как найти выход из такой ситуации?
Что значит «банкротство» для обычного гражданина
Банкротство для физического лица – это невозможность погашать долги перед любым кредитором, неспособность оплачивать даже коммунальные услуги за пользование своим жильем. Банкротство может наступить тогда, когда гражданин не имеет никакой возможности выполнять свои финансовые обязательства.
Но установить статус «банкрота» имеет право только суд после рассмотрения заявки. Обратиться за присвоением такого статуса можно лишь тогда, когда вы уже более 3 месяцев полностью не справляетесь со своими обязательствами. Начало это срока начинается с момента первого неоплаченного платежа.
Что понимается под банкротством физического лица ипотечника?
Если вы уже взяли ипотеку, то автоматически перенесли на себя обязательство к полному погашению стоимости займа. Из чего состоит такая сумма:
• Объем основного долга (тело кредита).
• Комиссия.
• Годовая ставка по основной сумме.
• Пени, штрафы, неустойки.
• Другие отчисления, прописанные в договоре.
При рассмотрении дела о банкротстве обычного заемщика кредитором выступает банк или финансовая организация, которая имела законное право выдать займ для физического лица. Заемщик может быть признан банкротом только, если его общий долг уже перевалили за 500 тысяч рублей.
Пример рассматривает именно ипотечное кредитование, то есть когда займ выдавался под залог недвижимости. В случае неспособности оплачивать обязательные платежи, заемщик будет рассчитываться со своим кредитором при помощи стоимости самого залога, но не купленным объектом недвижимости.
Долг не останавливается в своем росте
Если заемщик перестает платить минимальные платежи каждый месяц, то долг растет с каждым часом. Например: заемщик купил квартиру в ипотеку, платил из месяца в месяц как положено и вдруг он полностью перестал платить. Что происходит? Кредитор начинает добавлять к основному обязательному платежу размер неустойки, штрафы и пени. С каждым месяцем сумма растет и превращается в огромный снежный ком. При этом, кредитор, не стесняясь, будет выставлять заоблачные размеры финансовых издержек.
Если это уже случилось с вами, то надежды на то, что вы сможете расплатиться с общим накопившимся долгом очень мало. Чаще всего, когда человек бросается к решению этой проблемы, задолженность по всей ипотеке уже в несколько раз превышает сумму самого «тела».
Какие преимущества можно получить, объявив себя полным банкротом
С той минуты, когда физическое лицо подало заявку на рассмотрение себя в качестве банкрота, кредитная организация перестает начислять пени, штрафы и основные платежи. Как только суд примет решение о действительной неспособности справляться со своими обязательствами заемщика, гражданину будет представлена общая сумма для погашения. Срок для оплаты начинается с первого дня вынесения решения и остается в фиксированном объеме. Если заемщик и дальше будет тянуть с оплатой, то через какое-то время кредитор уже на установленный размер долга опять начислит штрафы и пени.
Если вы решили самостоятельно обратиться в суд за банкротством, то можете приложить свой собственный план для погашения, в котором должно будет указываться:
• Период проведения действий.
• Объем денег, которые должен оставаться в семье для содержания себя и своих детей.
• Объем денежных средств, которые будут поступать на счет кредитора в виде погашения общего долга.
Все данные будут рассматриваться комиссией, которая должна принять решение о присвоении статуса и которая имеет полное право изменить каждый из этих пунктов.
Если заемщик сможет справиться с поставленной задачей и погасить всю сумму кредита вместе с издержками, то наступление банкротства будет автоматически остановлено.
В случаях, когда суд заемщика признает банкротом, сумма долга полностью списывается вынесением решения.
Негативные последствия признания вас банкротом
Если неспособность справляться с долгом будет доказана, то расплачиваться по кредиту с банком можно будет путем продажи недвижимости, которая и стала объектом ипотеки. То жилье, где проживает сам заемщик со своей семьей, на которое у него имеется право собственности и эти квадратные метры являются единственным местом жительства, не может стать источником для погашения задолженности.
Кредитор имеет полное право через суд отобрать приобретенную недвижимость даже, если вы не обратитесь с просьбой о признании банкротства.
Вот основные нюансы при присвоении статуса «банкрота» обычному гражданину. А вы уже сами делайте выводы и решайте: быть или не быть!
