Дешевые кредиты – на что рассчитывать заемщикам?
Дешевые кредиты стремительно возвращаются на российский рынок банковских услуг. На что могут рассчитывать заемщики?
Дешевых кредитов много не бывает
Волна кризиса, захватившая рынок банковских, а в особенности, рынок кредитных услуг в прошлом году, постепенно начинает спадать. Вместе с этим банки идут на поступательное снижение процентных ставок по выдаваемым населению кредитам. Причем, речь идет в том числе и о не обеспеченных гарантиями займах.
Так, по оценкам специалистов, если в прошлом году средний кредит выдавался по ставке 29-30 процентов годовых, то уже сейчас такой кредит можно получить по ставке 26-27 процентов, и тенденция к спаду ставок нарастает. Дешевые кредиты приходят вместе с соответствующим уменьшением процентных ставок по вкладам населения. На 1-2 процента в среднем снизились доходные вклады населения в этом году. Эта тенденция также продолжит нарастать. Мнения специалистов о точной динамике процентных ставок по кредитам разнятся. Так, некоторые говорят о том, что не стоит ждать резких колебаний вплоть до конца этого года.
Другие настаивают, что еще до конца 2016 произойдет последующее снижение ставок н 1-2 процента годовых. По прогнозам специалистов банка ВТБ24 в следующем 2017 году эта тенденция также будет нарастать, подарив потребителям дешевых кредитов очередное снижение на 1-2 процента. Согласно проведенному Центральным банком России опросу, большая часть кредитных организаций планирует дальнейшее снижение ставок в третьем квартале текущего года. При этом опрос проводился среди 56 крупнейших кредитных организаций, на которые приходится более 80 процентов общего кредитного портфеля.
Дешевые кредиты – следствие балансирования двух сил. Первую представляет Центробанк, который не спешит обрушивать процентную ставку и мягко снижает ее, не желая позволить резкий рост кредитования, в том числе, физических лиц. Вторую силу представляют кредитные организации, которые встают на ноги после кризисного года и начинают бороться за своего конечного потребителя. Таким образом, уже к осени 2016 года специалисты прогнозируют снижение ставок по кредитам в среднем на 1-2 процента.
Среди причин снижения ставок эксперты отмечают снижение инфляционных ожиданий, что позволит кредитным организациям увеличить объем кредитования при единовременном сохранении либо даже возможном падении уровня долговой нагрузки. Оценки специалистов сходятся на том, что дешевые кредиты следствие прежде всего активной конкуренции банков за потребителя своих услуг. Вместе с тем, многие специалисты говорят и о том, что центральный банк России не пойдет на резкое снижение процентной ставки перед важными политическими событиями.
А они сейчас как раз приближаются – не далее чем в сентябре нас ждут выбору в государственную Думу и в органы государственной власти на местах. Тонкая материя финансового рынка не должна значительно колебаться в этот ответственный период. Вместе с тем дешевые кредиты не станут более доступными для населения по уровню требований к заемщикам. Из-за кризиса многие кредитные организации вынуждены были столкнуться с резким скачком просроченных платежей по кредитам. Многие стабильные плательщики выбыли из этого числа из-за потери работы либо падения платежеспособности. Именно поэтому в изменившихся условиях банки резко подняли требования к заемщикам. И опускать их в ближайшей перспективе не намерены.
Если Банк России в свое докладе оценивает возможное повышения числа банковских заемщиков на 5-8 процентов к концу текущего года, многие представители кредитных организаций с этим не согласны. Среди основных причин – высокая закредитованность населения, отсутствие у людей уверенности в своей платежеспособности, а значит и низкая кредитная активность. По оценкам специалистов, общая кредитоспособность населения не вырастет значительно в обозримой перспективе.
Если и говорить об улучшении ситуации, то только на локальных участках. Как говорят эксперты, жители страны просто боятся брать на себя новые кредитные обязательства, опасаются новых долгов. Вот почему дешевые кредиты не будут способны в корне изменить сложившегося положения. Помимо этого Центробанк рассматривает возможность введения дополнительных повышенных коэффициентов на выдаваемые не обеспеченные рублевые кредиты. Это значит, что банкам придется еще более избирательно подходить к отбору потенциальных клиентов для выдачи таких займов.
Именно поэтому, по оценкам экспертов, рост кредитования будет осуществляться в основном за счет проверенных клиентов, годами доказывавших свою платежеспособность и возможность оплачивать свои долги, то есть люди с безупречной кредитной историей. Второй категорией заемщиков будут люди, и без того способные позволить себе ту или иную покупку.
