Досрочное погашение кредита
Каждый добросовестный заемщик стремится как можно быстрее расквитаться со долгом по кредиту, чтобы переплатить лишь минимальную сумму по процентам.
Отсюда становится понятным, почему люди ежемесячно вносят сумму на погашение кредита, превышающую минимальный платеж или выплачивают займ досрочно. А еще многим важно перестать быть «должником» и освободиться от кредитных обязательств.
Но получают ли выгоду от этого заемщики на самом деле, и как выглядит процедура досрочного погашения кредита? Об этом и о самом механизме заблаговременного покрытия долга мы расскажем вам дальше.
Полное погашение кредита происходит таким образом: вы вносите всю оставшуюся сумму «тела» кредита и проценты, начисленные на момент закрытия долга. После чего кредитор обязан вам выдать справку о том, что вы полностью выполнили свои обязательства и больше ничего не должны банку. Частичное погашение кредита - это оплата месячного платежа, который по своему размеру превышает обязательный.
В этом случае сотрудники банка должны перестроить график покрытия долга и тем самым уменьшить срок возврата денег или снизить минимальный платеж. В обоих представленных случаях выгода должна оказаться на стороне заемщика, так как общая сумма по процентам уменьшится. Раньше банки пытались запутать своих клиентов и внушали им, что досрочное погашение кредита не несет в себе никакой выгоды.
Делалось это лишь потому, что кредиторы не хотели терять свои запланированные проценты. Но за последние 2 года картина кардинально изменилась, хотя некоторые трудности все же остались. Давайте рассмотрим преждевременное погашение кредита с юридической точки зрения и узнаем, какте изменения произошли на законодательном уровне в этой сфере за последний период времени.
Досрочное погашение глазами юриспруденции
Сам механизм заблаговременного погашения устанавливается ГК РФ. В 2011 году 19 октября были внесены существенные изменения в законодательстве в виде ФЗ №284, который отредактировал действие статей 809 и 810 ч. 2 ГК. Этот документ стал официальным запретом на взыскание штрафов и пеней в ситуациях при досрочном закрытии долга. Точнее, там устанавливалось следующее:
1. Право кредитора требовать оплату процентов согласно кредитному договору в полном объеме или частями установлено ст. 809, ч. 4 ГК РФ. Немного раньше банки получили право требовать с заемщиков весь объем запланированных процентов. А также начислять штрафы и пени при досрочном погашении кредита или несоблюдении графика. Но это введение может действовать и в обратном направлении, то есть если в вашем кредитном соглашении указана возможность начисления штрафов при заблаговременном закрытии кредита, это действие отменяется на основании закона 284.
2. Заемщик обязан заранее уведомить банк, что он намерен произвести досрочное погашение кредита. Оповестить кредитора необходимо как минимум за 30 дней до внесения денег, если нет другого прописанного в договоре периода, более короткого (ст. 810 ГК). Но это работает только в том случае, когда заемщиком является физическое лицо. Чтобы это произвести на самом деле, необходимо обратиться в банк, составить уведомление и подать его на регистрацию.
3. Право на досрочное погашение кредита по согласию банка (ст. 810 п. 2 ГК). Теперь, когда банки утратили возможность штрафовать своих клиентов за преждевременный возврат долга, они могут просто не разрешить вносить сумму больше указанной в договоре. Часто к таким мерам прибегают финансовые учреждение после выдачи ипотеки или автокредитов. Иногда кредитор указывает в соглашении минимальную сумму досрочного погашения. Все это делается ради того, чтобы заемщик не имел возможности максимально снизить размер переплаты.
Совсем скоро ожидаются и другие изменения в законодательной базе по поводу досрочного погашения кредитов, точнее, потребительских займов. Такому пересмотру подлежит и сам закон о потребительском кредитовании, который предусматривает невозможность преждевременного закрытия ипотечного долга в первый год действия соглашения или обложение его комиссиями и штрафами за отклонение от графика.
Как провести досрочное погашение кредита каждый банк регламентирует по-своему. Ниже мы расскажем об основных вариантах таких процедур и дадим подсказки заемщикам для быстрого и бесхлопотного закрытия займов.
Требования для проведения заблаговременного закрытия кредитного долга и рекомендации к этой процедуре
Большинство банков позволяет провести досрочное погашение кредита по следующей схеме:
- За 30 дней, как минимум, перед внесением досрочного платежа, заемщик посещает банк и подает уведомление, в котором указывает размер будущей оплаты и дату внесения денег.
- Чтобы получить решение по этому действию иногда приходится ждать до 5 дней, но чаще негласное согласие заемщик получает еще при подаче документов.
- Кредитор назовет вам дату, в которую вы должны будете внести деньги для частичного или полного закрытия долга, обычно она совпадает с датой ежемесячного платежа. Но вам не обязательно проводить эту оплату именно в этот день, операцию можно провести и раньше, но она будет засчитана именно этим предложенным числом месяца. И только после наступления этого момента банк предоставит вам измененный график. При полном погашении кредита кредитор не навязывает свои даты, так как график вам больше не понадобится.
- При частичном погашении клиент еще в день отправки денег должен обратиться в банк за обновленным графиком погашения.
- После полного закрытия кредита вам необходимо сразу же обратиться к кредитору за справкой на фирменном бланке, с подписью руководителя и печатями, которая станет подтверждением выполнения всех обязательств перед банком.
Схема, описанная выше, является наиболее популярной, но встречаются и другие механизмы работы с клиентами:
- Иногда банки готовы пересмотреть график в любой день, поэтому погасить кредит можно в любую удобную дату.
- Обновленный график вы сможете получить на руки еще до внесения досрочной суммы, но вступит он в свою силу только после оплаты.
- Некоторые банки позволяют погасить кредит досрочно без хлопот. Клиент вносит деньги любым удобным способом, например, через интернет-банкинг и тут же самостоятельно распечатывает измененный график.
Зная почти все о досрочном погашении, давайте рассмотрим насколько оно выгодно.
Узнаем выгоду досрочного погашения и когда от него действительно можно получить прибыль
Наверное, не нужно объяснять, что более выгодно расплачиваться с кредитом заранее, если используется дифференцированный способ погашения, то есть когда процент каждый месяц насчитывается на остаток невыплаченного тела. Исходя из этого, большинство заемщиков полагают, что спешить с закрытием аннуитета не стоит, так как все проценты выплачиваются в начале срока погашения и только потом очередь оплаты переходит к самому телу.
Но на самом деле это далеко не так, особенно если речь идет о потребительских кредитах со сроком погашения до 5 лет и суммой займа до 0,5 млн рублей. В такой ситуации досрочное погашение будет выгодным даже при его закрытии на 2-6 месяца раньше запланированного срока. Для наглядности разберем подобный пример на кредитном калькуляторе.
Допустим, мы взяли:
300 000 рублей
под 30% в год
на срок - 48 месяцев.
Минимальный аннуитетный платеж составил – 10 802 рублей. После 42 месяцев исправного погашения тело кредита составило – 59 498 рублей, то есть на годовой ставке мы сможем сэкономить 5 312 рублей. При дифференцированной схеме расчета такого же займа остаток тела через 42 месяца будет равным 37 500 рублей, а при досрочном погашении вы сможете получить выгоду в виде 3 282 рубля.
Чтобы просчитать график и процентные ставки вы можете использовать кредитный калькулятор без ограничений. Как видно из примеров мнение большинства действительно было ошибочным и при досрочном погашении заемщик больше выгадает, расплачиваясь по аннуитетному механизму. Подытожив весь рассказ, можно сказать, что досрочное погашение в любом случае всегда выгодное и оправданное, поэтому не стоит безоглядно доверять совам кредиторов, которые стремятся как можно больше получить прибыли. Поэтому копите и не теряйте времени – сэкономить получится в любом случае.
К тому же, преждевременное закрытие кредита подарит шанс избавиться от статуса «должника», что существенно поднимает уверенность в себе, настроение и уровень вашей финансовой свободы.
