График погашения кредита поможет сэкономить Вам деньги
Со временем на конкурентном рынке банковских инструментов кредиты выдаются все проще и быстрее. Но главный критерий, от которого все зависит – график погашения кредита.
И то, сколько Вы переплатите, будет зависеть от того, каким методом Вам будут посчитаны обязательные платежи, хотя их и не слишком-то много.
График погашения кредита для обычных потребителей
Потребительское кредитование – вот, что сейчас самое популярное и востребованное. Тем более, что такой займ может получить абсолютно каждый без лишний волокиты, как раньше. Но такая доступность и простота в оформлении наложили свой отпечаток на стоимости денежных ссуд. Сегодня за простой денежный кредит Вы можете переплатить от 20 до 30% за 1 год. Согласитесь, что сумма не маленькая. Но это еще не окончательный приговор, ведь все зависит от выбора банка, кредитной организации, определенной программы кредитования.
С другой стороны, все это очень удобно и замечательно, ведь для Вас открывается целое море возможностей: можно поехать прямо завтра на курорт, купить машину, сыграть свадьбу, сделать дома ремонт и т. д. Единственное, на что нужно обратить внимание - на график погашения кредита бланк, который Вам представляют банковские сотрудники еще до подписания соглашения.
Даже приблизительно увидев конечную сумму процентной ставки в денежном выражении, можно дать оценку, насколько выгоден такой займ. Перед тем, как Вы точно сможете принять решение по поводу брать ссуду или не брать, Вам необходимо будет учесть такие показатели в выбранной Вами программе:
- график погашения кредита образец,
- сумма кредита, - период кредитования,
- процентная ставка, лучше берите за значение, которое отражает годовую цифру, так намного проще будет сориентироваться и сравнить другие предложения из остальных банков. Первому пункту, графику погашения кредита в excel (в таком виде чаще встречается), нужно отдать первостепенное значение, от метода и схемы этих вычислений зависит и сумма переплаты.
График погашения кредита в двух категориях
Здесь и запутаться совсем невозможно, ведь график погашения кредита может предстать перед Вами лишь в одном из двух своих состояний: аннуитетный или дифференцированный.
1. Аннуитетный график погашения кредита и уплаты процентов. Наиболее простой математический вариант для возвращения долга, так как каждый месяц Вы будете выплачивать одну и ту же сумму. Но она будет состоять их постоянно равных частей самого «тела» кредита и процентов именно по этой ежемесячной сумме, которые будут начисляться только на такой один платеж.
Как этот график погашения кредита выглядит со стороны заемщика: все довольно просто, каждый месяц платится одна и та же сумма. График погашения кредита глазами банка: банк заинтересован получить, как можно раньше свою прибыль, поэтому первые платежи почти состоят из процентных начислений и лишь мизерная доля уделяется погашению «телу» кредита. В дальнейшем картина меняется кардинально: в платеж закладывается почти одно «тело» и дополнением к нему станет небольшая часть начисленной процентной ставки.
Если Вы решили сами проверить, что же у Вас получится, тогда можно воспользоваться несложной формулой и рассчитать самостоятельно необходимую величину.
АП = СК * ПС) / (1-(ПС+1)^-КМ)
АП = аннуитетный платеж,
ПС = процентная ставка в месяц,
СК = изначальный размер кредита,
КМ = число месяцев (период на который была выдана ссуда).
2. Об дифференцированном графике погашения кредита. Этот метод начисления выплат особенно удобен и выгоден для заемщика, так как имеет стремительную склонность к уменьшению своих платежей. То есть при каждом платеже Вы сумеете платить все меньше и меньше.
Глазами заемщика на дифференцированный метод погашения займа: первые месяцы Вы видите значительные суммы к оплате, но все дальше и дальше Ваше настроение улучшается, ведь размер отчислений к концу срока становится совсем минимальный. Глазами кредитора это не совсем выгодный вариант для получения неплохой прибыли.
Ведь чем меньше месяцев ты будешь платить, тем этот займ станет для тебя более выгодным. В математическом выражении получается, что «тело» разбивается на равные части, а годовая ставка считается от оставшейся суммы долга. То есть они с каждым месяцем все меньше и меньше, следовательно, и общий объем выплаты становится постоянно ниже.
Как можно рассчитать платежи по этим системам?
Наверное, наиболее легкий способ узнать конечную цифру – обратиться к официальному сайту кредитора, ведь здесь всегда к Вашему пользованию работает кредитный калькулятор, показывающий когда и сколько Вы заплатите или переплатите. Но можно посчитать и самостоятельно, обратившись к формуле. Ну, и самым надежным способом станет обращение в банк, а точнее, к банковскому специалисту.
Там Вы сможете получить подробную инструкцию и объяснения по каждой интересующей Вас теме. Подведя итог под обеими вариантами начисления процентных ставок, можно с твердостью отметить, что аннуитетный метод обходится заемщику намного дороже, чем дифференцированный. Поэтому рекомендуется выбирать банковские продукты лишь с последним вариантом начисления ставки.
