Как правильно заложить квартиру

Заложить квартиру – дело двух минут при обращении в кредитную компанию и дело нескольких дней, если вы решите обратиться в банк.

Почему мы наблюдаем такие отличия между одной и той же финансовой процедурой, ведь закон об ипотечном кредитовании работает для всех учреждений одинаково? Считаются ли быстрые кредиты под залог квартиры не в банке законными? И как получить большую сумму денег, чтобы не остаться без квартиры? Что со мной может произойти, если кредит под залог я не смогу вовремя оплатить? Обо всех интересующих нюансах по поводу кредитов под квартиру, мы поговорим ниже: в нашем руководстве по оформлению ссуд.

Целевые и нецелевые кредиты с залогом

Если смотреть с юридической точки зрения, то кредиты под залог квартиры и ипотеки имеют одинаковый смысл. Но еще есть и ломбардные кредиты, которые также предусматривают закладывание имущества.

Из этих трех видов кредитования под залог только ипотека имеет целевое назначение, так как заемщик хочет ее получить для покупки другой недвижимости, а часто именно приобретаемое имущество и становится залогом. Если кредит под залог квартиры берется на неподконтрольные нужды, его нельзя считать ипотекой, так как деньги будут тратиться без контроля банка.

Кредиты под квартиру также могут быть целевыми и нецелевыми. Как и стандартные займы их можно потратить, например, на ремонт квартиры и предоставить кредитору полный отчет о совершенных расходах. Но можно и не отчитываться, ведь иногда это сделать не представляется возможным.

Еще целевые кредиты от нецелевых отличаются своей дешевизной: на них гораздо ниже годовая ставка. Но полный контроль банка часто пугает заемщиков, поэтому если посмотреть на долю ломбардных нецелевых кредитов в общей массе займов с залогом, их часть достигает 25-30%.

Как проходит оценивание квартиры?

Если вам действительно нужно получить кредит под залог квартиры, то пора познакомиться с понятием «ликвидность». Этой характеристикой должно обязательно обладать ваше недвижимое имущество, чтобы вы легко смогли получить необходимую сумму денег. Термин можно охарактеризовать по-разному, но главный его смысл: быстрая продажа. И эта особенность учитывается в первую очередь при подаче заявки на кредит. Но что может быть такого неправильного в вашей квартире, чтобы банк отказал вам выдаче займа:

Дом, в котором находится квартира, готовится под снос.
Дом в ближайшем будущем будет реконструирован.
Недвижимое имущество находится в старом доме, планировка квартиры не удачная, ваша жилплощадь располагается в «хрущевке».
Дом признан аварийным.
Квартира расположена неудобно, находится в отдаленном районе города, рядом нет транспортных развязок.

Если вы решите получить кредит под залог квартиры в одном из столичных банков, то ваша недвижимость обязана будет находиться не дальше, чем 40 км от МКАДа. Вы также не сможете рассчитывать на займ под квартиру, если она будет:

Слишком маленькой по своей площади.
Располагаться на крайних этажах.
Приобретена пару месяцев назад.

Все перечисленные выше требования – не обязательные рамки и устанавливаются индивидуально. Для банка имеет значение и сумма денег, которую вы хотели бы получить. Лояльность у каждого кредитора имеет свои границы, и если в одном банке вам отказали, то в более молодой финансовой организации вам обязательно скажут «Да».

И опять все ключевые требования сводятся к ликвидности квартиры, так как, если вам нужна совсем незначительная сумма кредита, то банку будет все равно, на каком этаже она находится или сколько в ней квадратных метров! При необходимости продать квартиру, банк спустит ее цену до минимальной, и этих денег будет достаточно, чтобы покрыть все расходы по неоплаченному кредиту.

Если вы хотите максимально выгодно получить кредит под залог квартиры, то наименьшие ставки можно найти только у самых рейтинговых банков. Еще до визита к ним проанализируйте свои возможности, так как требования у таких банков очень жесткие. Например, гигант финансового рынка в России, Сбербанк, может выдать кредит под залог абсолютно чистой юридически квартиры. Что это значит: заемщик должен единолично владеть квартирой и в числе прописанных на этих метрах должен быть тоже только он один.

Ссуда с залогом недвижимого имущества: требования к объекту

Чтобы получить такой вид займа под собственную квартиру, достаточно соблюдения правовых норм:

У вас имеется свидетельство о праве собственности на данную жилплощадь.
Планировка комнат и площади идеально совпадают с техпаспортом на квартиру.
Подавая документы на кредит с залогом, вы не притесняете права детей, не достигших совершеннолетнего возраста.

Но это лишь формальный список условий, который выдвигает обычная кредитная организация. На деле же, очень редко банки выдают кредиты под залог имущества, если им частично владеют дети или оно было приобретено в браке. Но в судебной практике были и такие прецеденты, часто разбирательство заканчивалось решением в пользу кредитора. В этих случаях квартира делилась на доли.

Желающих получить кредит под квартиру, которая еще не построилась, спешим огорчить, так как банк не выдаст деньги под «неготовый» объект недвижимого имущества. Ведь неизвестно, чем закончится строительство? Возможно, что дом так и не будет возведен. Недостроенная квартира – это еще не недвижимость, поэтому банки даже не рассматривают такие варианты.

Какими возможностями может воспользоваться заемщик при оформлении кредита под залог квартиры (помимо основных):

Кредит под залог квартиры может браться несколько раз одновременно в разных банках. Основное условие такого поли финансирования – общая сумма займов не должна превышать стоимость квартиры.
Если вы решили получить ссуду под свою квартиру или другую недвижимость, знайте, что на имущество, выступающее в качестве залога, будет наложено обременение. Но, если объект недвижимости невозможно поделить, он единый, например, «однушка», то обременение не вступит в свою силу.
Вы имеете право сдавать свою недвижимость в аренду, даже если под эту квартиру вы оформили кредит и еще не погасили весь долг.
Если квартира, пребывающая под залогом у инвестора, является вашим единственным имуществом (пригодным для проживания), то зарегистрировать ребенка на этой жилплощади вы можете, не спрашивая разрешение у кредитора.

Закладываем квартиру в ломбарде

Натолкнуться на заманчивые предложения о быстрых займах под квартиру можно на странице самых разнообразных сайтов. При этом инвесторы утверждают, что получить деньги под залог можно под небольшую ставку: всего лишь 5-6%. Сумма денег, доступная по такой программе варьируется от 70 до 80% от оценочной стоимости квартиры. И еще один плюс от займа под недвижимость – период рассмотрения достигает всего лишь несколько дней.

Может ли на самом деле такая ссуда под квартиру выглядеть настолько идеально? Или это какая-то очередная уловка? На 100% ответ дать сложно, но в соответствии с законодательством, деятельность ломбардов ни каким образом не может быть связана с недвижимостью. Ломбарды получают право выдавать деньги под залог любого иного имущества, но не недвижимого.

В итоге получается, что ломбарды изначально идут в обход законодательства и сказать с уверенностью, чем закончится ваша сделка – невозможно. Обойдя закон, ломбарду ничего не будет стоить обойти и ваши интересы, тогда ваша недвижимость попадет под удар.

Частные инвесторы

Деятельность инвесторов, которых можно найти по объявлению, еще сомнительней, чем у ломбардов. Это связано со схемой сотрудничества частного инвестора: ссуда под залог квартиры/договор о купле-продаже недвижимости. Другими словами, чтобы получить деньги, вам нужно инвестору продать свою квартиру, а как только весь долг будет погашен, вы сможете оформить обратный договор выкупа жилплощади. В случае с частными инвесторами, от потери утратить окончательно свои права на квартиру, вас не спасут даже собственные дети. В судебной практике это давно отработанная схема, так как вы добровольно подписывали договор о купле-продаже квартиры и также добровольно получали деньги.

Итогом статьи может стать лишь рекомендация для обращения в банк, если вы решили получить деньги под залог квартиры или другой недвижимости. Как бы сложно не было оформить именно такой займ, помните, что банк не ставит для себя цель – отобрать у вас жилплощадь, а только хочет вернуть свои деньги. Поэтому банк часто идет на уступки, позволяя упростить условия погашения и не доводя дела до суда. С банком ваш займ под недвижимость будет не только выгодным, но и безопасным.