Что подстерегает обеспечителя по займу

Каждый банк при выдаче кредита пытается всеми силами оградить себя от возможного риска не вернуть свои деньги.

Поэтому чем крупнее сумма кредита, тем кредитор выдвигает больше условий. Одним из таких требований является предоставление поручителя - лица, которое полностью или частично возьмет на себя обязательство по погашению кредита, если основной заемщик утратит свою платежеспособность.

Если речь заходит об ипотеке, хотя этот продукт подразумевает и сам залог недвижимости, кредиторы часто требуют предоставить даже не одного, а несколько поручителей. На более мелкие кредиты, например, потребительские или небольшие кредиты в залог, поручители не привлекаются. Условия кредита могут обязать заемщика подыскать поручителя и в той ситуации, когда его доход не достаточен для взятия желаемой суммы.

В этом случае банк может потребовать наличие финансового поручителя или созаемщика. Если заемщик при оформлении крупного кредита не имеет собственной недвижимости для предоставления ее в качестве залога, банки также предлагают воспользоваться помощью имущественного поручителя. В последнем случае основной заемщик получает кредит в залог квартиры, дома или автомобиля, принадлежащего поручителю. Поручителем в займе может стать любое физическое или юридическое лицо, представляющее интересы основного заемщика.

Обычно такую поддержку оказывают мужья или жены, родственники или друзья. Но, чтобы оформить кредитный договор под поручительство третьего лица, сам поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик: наличие официального дохода или имущества, которое сможет исполнить роль залога. Основной схемой таких кредитов в залог является равноценность обязательств заемщика и поручителя перед кредитором. И если заемщик перестанет справляться с погашением займа, поручитель будет обязан сделать это за него.

В противном случае по решению суда банк сумеет взыскать свои деньги с поручителя за счет продажи залогового имущества. В размер взысканий согласно ГК будут входить не только невыплаченные суммы по займу, но и просрочки, штрафы, судебные издержки и другие расходы кредитора.

Права и обязанности поручителя

И так как поручитель приравнивается по своей значимости к заемщику, соответственно банк его также наделяет собственными правами и обязанностями. Обязательства или риски поручительства:

• В ситуациях, когда основной заемщик перестает погашать кредит в силу своего нежелания или финансовой несостоятельности, поручитель рискует взвалить все расходы по обеспечению займа на себя: сумма кредит, годовые проценты в денежном выражении, просрочки, штрафы, судебные издержки и все дополнительные расходы банка.
• Финансовая нагрузка для поручителя при отказе заемщика справляться со своими обязанностями – не единственный негативный фактор. Поручитель рискует еще и поплатиться за предоставленную поддержку личной кредитной историей, так как имеющиеся просрочки отразятся и в его досье, даже если в конечном результате кредит будет погашен. В последствии из-за чьей-то несостоятельности или принятия опрометчивых решений поручитель рискует остаться без возможности оформлять для себя выгодные кредиты наличными.
• Если вы планируете в скором будущем оформить собственный кредит без залога недвижимости или другого обеспечения, лучше не торопиться с такой поддержкой. Так как после возложения на себя таких обязательств поручитель рискует получить отказ на свой запрос по выдаче займа. В лучшем случае можно будет рассчитывать лишь на часть заявленной суммы. Это связано с тем, что при рассмотрении вашей кандидатуры будет оцениваться и ваша кредитная нагрузка, в которую также войдет и поручительство по чужому кредиту наличными.
• Будучи обеспечителем по кредиту с залогом недвижимости, поручитель рискует распрощаться с некоторым своим имуществом для покрытия долга основного заемщика. Но эта ситуация происходит лишь тогда, когда поручитель отказывается погашать перешедший на него кредит наличными средствами.

Права поручителя или на что можно рассчитывать

И права, и обязанности поручителя по кредиту наличными обязательно прописываются в кредитном договоре, с которым нужно ознакомиться заранее и не поверхностно, а разбирая каждый пункт. В момент оформления кредита в залог или с поручителем подписывается 2 кредитных договора: первый - основной кредитный договор с заемщиком, а второй – кредитный договор о предоставлении залога недвижимости или попечительства в лице третьей особы (поручителя).

Таким образом, между банком и поручителем обязательно заключается отдельный документ. Согласно ГК в случаях, когда заемщик отказывается от выполнения своих обязательств, а поручитель полностью покрывает весь долг, все права с заемщика перекладываются на поручителя. Что это значит:

• Банк передает все документы по погашению кредита поручителю.
• Поручитель получает право возражать тем требованиям банка, которые он выдвинул в одностороннем порядке.
• После полного погашения кредита поручителем, он имеет право подать в суд на заемщика для возмещения своих расходов. Но, как правило, если на заемщика не смог повлиять коллекторский состав банка, то поручителю это точно не удастся. Единственное решение – если кредит наличными брался для покупки автомобиля или другого ценного имущества, то право собственности на этот объект в судебном порядке может перейти к поручителю.

Сложность принятия решения по поручительству

Прежде всего, поручитель должен с максимальным вниманием изучить каждый пункт кредитного договора:

1. процентные ставки,
2. период погашения,
3. требования и условия,
4. возможность досрочного погашения,
5. ответственность при просрочках.

Только после этого поручитель должен взяться за оценивание своих реальных возможностей, особенно если речь идет о кредите в залог, иначе можно распрощаться со своим имуществом. Во вторую очередь, поручитель должен знать для чего заемщику потребовалось оформлять займ, и реально оценить целесообразность данного решения.

Если поручитель отважится оформить залог недвижимости, имеющейся у него в наличии, для развития бизнеса заемщика, он должен быть уверен в рентабельности и скорой окупаемости планируемого предприятия (в этом случае понадобится бизнес-план). Идеально, если кредитные средства будут расходоваться под контролем и банка, и поручителя.  

Как обезопасить себя от рисков

В ситуациях, когда поручитель берет на себя обязательства по кредиту в залог, целесообразно будет переоформить недвижимость или бизнес на своих родных или близких, чтобы при самом негативном развитии событий вам не пришлось расплачиваться за чужие долги своим имуществом. Обезопасить себя максимально поручитель сможет, если потребует от заемщика письменный договор о том, что тот обязуется конкретный период времени не выезжать за пределы страны, не продавать другое свое имущество, не оформлять кредитов у третьих сторон и регулярно предоставлять развернутый отчет о том, на что именно расходовался кредит наличными.

Сложно предугадать, чем именно рискует поручитель в каждой отдельно взятой ситуации. Возможно, что негативные последствия наступят и не по вине самого заемщика, ведь он может умереть или лишиться работы, и в этом случае никакие расписки поручителю не помогут. Становиться поручителем или нет – только ваше решение, но прежде чем его принять, еще раз объективно взвесьте все риски и опасности, которые могут вас подстерегать.

Дата добавления: 26.06.2017 от mos-zalog.ru