Каждый банк при выдаче кредита пытается всеми силами оградить себя от возможного риска не вернуть свои деньги.
Поэтому чем крупнее сумма кредита, тем кредитор выдвигает больше условий. Одним из таких требований является предоставление поручителя - лица, которое полностью или частично возьмет на себя обязательство по погашению кредита, если основной заемщик утратит свою платежеспособность.
Если речь заходит об ипотеке, хотя этот продукт подразумевает и сам залог недвижимости, кредиторы часто требуют предоставить даже не одного, а несколько поручителей. На более мелкие кредиты, например, потребительские или небольшие кредиты в залог, поручители не привлекаются. Условия кредита могут обязать заемщика подыскать поручителя и в той ситуации, когда его доход не достаточен для взятия желаемой суммы.
В этом случае банк может потребовать наличие финансового поручителя или созаемщика. Если заемщик при оформлении крупного кредита не имеет собственной недвижимости для предоставления ее в качестве залога, банки также предлагают воспользоваться помощью имущественного поручителя. В последнем случае основной заемщик получает кредит в залог квартиры, дома или автомобиля, принадлежащего поручителю. Поручителем в займе может стать любое физическое или юридическое лицо, представляющее интересы основного заемщика.
Обычно такую поддержку оказывают мужья или жены, родственники или друзья. Но, чтобы оформить кредитный договор под поручительство третьего лица, сам поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик: наличие официального дохода или имущества, которое сможет исполнить роль залога. Основной схемой таких кредитов в залог является равноценность обязательств заемщика и поручителя перед кредитором. И если заемщик перестанет справляться с погашением займа, поручитель будет обязан сделать это за него.
В противном случае по решению суда банк сумеет взыскать свои деньги с поручителя за счет продажи залогового имущества. В размер взысканий согласно ГК будут входить не только невыплаченные суммы по займу, но и просрочки, штрафы, судебные издержки и другие расходы кредитора.
И так как поручитель приравнивается по своей значимости к заемщику, соответственно банк его также наделяет собственными правами и обязанностями. Обязательства или риски поручительства:
И права, и обязанности поручителя по кредиту наличными обязательно прописываются в кредитном договоре, с которым нужно ознакомиться заранее и не поверхностно, а разбирая каждый пункт. В момент оформления кредита в залог или с поручителем подписывается 2 кредитных договора: первый - основной кредитный договор с заемщиком, а второй – кредитный договор о предоставлении залога недвижимости или попечительства в лице третьей особы (поручителя).
Таким образом, между банком и поручителем обязательно заключается отдельный документ. Согласно ГК в случаях, когда заемщик отказывается от выполнения своих обязательств, а поручитель полностью покрывает весь долг, все права с заемщика перекладываются на поручителя. Что это значит:
Прежде всего, поручитель должен с максимальным вниманием изучить каждый пункт кредитного договора:
Только после этого поручитель должен взяться за оценивание своих реальных возможностей, особенно если речь идет о кредите в залог, иначе можно распрощаться со своим имуществом. Во вторую очередь, поручитель должен знать для чего заемщику потребовалось оформлять займ, и реально оценить целесообразность данного решения.
Если поручитель отважится оформить залог недвижимости, имеющейся у него в наличии, для развития бизнеса заемщика, он должен быть уверен в рентабельности и скорой окупаемости планируемого предприятия (в этом случае понадобится бизнес-план). Идеально, если кредитные средства будут расходоваться под контролем и банка, и поручителя.
В ситуациях, когда поручитель берет на себя обязательства по кредиту в залог, целесообразно будет переоформить недвижимость или бизнес на своих родных или близких, чтобы при самом негативном развитии событий вам не пришлось расплачиваться за чужие долги своим имуществом. Обезопасить себя максимально поручитель сможет, если потребует от заемщика письменный договор о том, что тот обязуется конкретный период времени не выезжать за пределы страны, не продавать другое свое имущество, не оформлять кредитов у третьих сторон и регулярно предоставлять развернутый отчет о том, на что именно расходовался кредит наличными.
Сложно предугадать, чем именно рискует поручитель в каждой отдельно взятой ситуации. Возможно, что негативные последствия наступят и не по вине самого заемщика, ведь он может умереть или лишиться работы, и в этом случае никакие расписки поручителю не помогут. Становиться поручителем или нет – только ваше решение, но прежде чем его принять, еще раз объективно взвесьте все риски и опасности, которые могут вас подстерегать.