Кредитная процентная ставка – цена одалживаемых денег
Деятельность банка – это такие же услуги, как и мойка машины, проведение строительных работ, поэтому выдачу наличных средств тоже придется оплачивать.
Кредитная процентная ставка банков и есть тот доход для кредитора, за счет которого он существует и развивается, его основная прибыль, ради которой он и был создан.
Кредитная процентная ставка и ее формирование, связь с главными факторами
Кредитная процентная ставка – это не единственный вид расхода при взятии займа, сюда могут относиться самые различные скрытые комиссии и платы за обслуживание, проведение операций и страхование. Но все же этот расход самый значительный и на него нужно ориентироваться. При идеальном выполнении кредитного договора, возможно, что Вам и вовсе не придется столкнуться со штрафом за просрочку или досрочное погашение, поэтому во многих случаях только кредитная процентная ставка может быть единственной затратной статьей в Вашем семейном бюджете.
Даже внутри одной структуры годовая ставка будет разная для каждого предложения, это зависит от многих факторов, а главное, от предвиденных рисков для кредитора.
Кредитная процентная ставка в год формируется при учете таких особенностей:
1. уровень инфляции должен быть известен наперед, иначе банк может сработать себе в убыток;
2. только собственных средств банка для финансирования населения или предприятий будет недостаточно, поэтому необходимо будет прибегать к использованию займов у похожих структур или депозитов своих вкладчиков;
3. кредитная процентная ставка должна не только возвращать банку все расходы, связанные с обслуживание займа, но и приносить прибыль, на которую кредитор будет создавать свое дальнейшее развитие. При этом показатель ставки должен быть конкурентоспособный, то есть не слишком отличаться по своему размеру от подобных программ у других финансовых организаций;
4. размер годовой ставки напрямую зависит и от действующего спроса, например, в канун новогодних торжеств потребительские займы в самом пике своей популярности, за счет их каждый хочет преподнести близкому человеку как можно более приятный сюрприз. В этот период банки особенно страдают дефицитом своих свободных средств. А депозитные вклады, наоборот, становятся не актуальными.
Условия кредита – основные факторы формирования ставок
• Кредитная процентная ставка будет напрямую зависеть от благонадежности заемщика, чем идеальнее его кредитное досье и больше требований, тем ниже будет плата за пользование деньгами. Самые высокие годовые ставки устанавливаются при быстром или экспресс кредитовании, где информация о заемщике вообще не рассматривается. Время оформления этого займа может быть от 20 до 40 минут. Такая лояльность кредитора выливается в завышенную комиссию, дабы изначально обеспечить свои риски невозврата денег.
• Ставка по займу может колебаться от полноты предоставленных документов со стороны заемщика. Чем успешнее он докажет свои реальные доходы, тем меньше переплатит.
• Обеспечение (залог или поручители) также может снизить ставку, так как банк тут же окупает свои риски.
• Специфическое направление деятельности кредитора и сама программа являются дополнительными факторами, влияющими на уровень годовых процентов.
