Кредитный договор
Как правильно читать кредитный договор перед его подписанием, и какие «сюрпризы» кредитного договора вы можете обнаружить при оформлении кредита.
Впрочем, чтобы быть обманутым кредитной организацией, вам ничего и не придется делать, кроме как робко слушать банковского клерка и подписывать предложенные им бумаги. Часто мы с упоением слушаем сладкие «оды» подобных менеджеров о взаимовыгодном сотрудничестве, а спустя несколько месяцев с недоумением наблюдаем за неправомерными действиями банка и нагло измененными условиями кредитного договора.
На вопросы и возражения заемщика кредитор обычно демонстрирует уже давно подписанный кредитный договор и заявляет, что именно такие условия и были указаны в документе с момента его заключения. Чтобы не стать заложником подобной неприятной, ситуации нам нужно не молчаливо ставить подписи, а вчитываться в каждую строчку кредитного договора, постоянно задавать вопросы и находить в контексте предложенного соглашения возможные подвохи. Как не попасться на уловки банка мы расскажем вам чуть ниже.
Что есть кредитный договор с теоретической точки зрения?
Под таким словосочетанием как «кредитный договор» мы должны понимать двухстороннее подписание соглашения о дальнейшем взаимодействии, где с одной стороны выступает сам банк (кредитор), а с другой – его клиент (заемщик). К сожалению, в нашей стране нет четко сформулированного типового образца такого документа, поэтому каждый банк придумывает свой собственный шаблон для отдельно работающего продукта.
Такой документ обязательно будет иметь юридическую власть, если его положения не будут противоречить действующим нормам законодательства § 2 гл. 42 ГК РФ. Понятие кредитного договора можно найти в ст. 819, а форму в ст. 820 ГК РФ. Из каких положений обычно состоит кредитный договор:
- Наименования сторон, подписывающих соглашение.
- Предмет кредитования (сроки, цели, виды и сумма).
- Условия выдачи займа (необходимый пакет документов, потребность открытия счета в данном банке и порядок передачи денежных средств заемщику).
- Порядок возврата денежных средств, в том числе и досрочного, также здесь должна указываться действующая годовая ставка, размер пени и штрафов при просрочках и метод погашения долга (дифференцированный или аннуитетный). В этом пункте кредитор обязан показать эффективность ставки, предоставляя своему заемщику полную информацию о предстоящей переплате за пользование деньгами в течение установленного периода времени.
- Методы, которые сумеют обеспечить возврат средств, информация о залогах, обеспечениях, их стоимости, номера договоров с поручителями и их паспортные данные.
- Права и обязанности двух сторон. Здесь банк должен указать, при каких обстоятельствах он может потребовать вернуть сразу всю сумму кредит обратно или уступить свои права другому кредитору без ведома и согласия клиента. Для заемщиков прописываются условия получения кредитных денег в полном объеме и в указанные сроки, график возврата займа и соблюдение дополнительных условий: осмотр имущества, предоставление справки о доходах или переоценке имущества, страховые операции.
- Ответственность обеих сторон. В этом разделе кредитный договор показывает размер штрафов и пеней, если выше они еще не были описаны. Также здесь указаны обстоятельства, при которых и заемщик и кредитор имеют право снять с себя ответственность за выполнение обязательств (форс-мажор).
- Адреса и реквизиты сторон.
Представленное содержание кредитного договора является лишь примерным, но вы должны знать, на какие нюансы нужно обращать повышенное внимание. Об этом мы поговорим дальше.
Внимательно читаем и ищем возможные подвохи «между строк»
Первое, на что вы должны обратить внимание – момент, с которого начнут начислять процентные ставки. Этой датой не может быть день, когда вы только подписали кредитный договор, а исключительно момент передачи вам денег в руки, на вашу карту или при помощи перечисления их на ваш банковский счет.
Далее внимательно изучите общую стоимость займа – эффективность процентной ставки или другими словами ту сумму, которую вы переплатите при полном погашении долга в соответствии с графиком. Если этого пункта нет, и кредитор не желает его прописывать по вашей просьбе, лучше отказаться от заключения такого соглашения. Обратите внимание на график погашения, указанный в договоре и на тот, что распечатан в приложении к кредитному договору – они должны быть полностью идентичными.
Если заемщик перестанет справляться со своими обязательствами по займу, то кредитор имеет право списывать средства с его текущих счетов, открытых в данной финансовой организации или распоряжаться имуществом, которое было представлено в качестве залога, но и эти действия банка должны обязательно прописываться в соглашении. Обращайте внимание на возможность и условия досрочного погашения займа (в полном объеме или частично).
В соответствии с действующими законодательными нормами банковские организации не имеют право в этом случае накладывать на заемщика штрафы или другие санкции, клиент имеет право погасить долг в любое удобное для него время. Но иногда кредиторы требуют письменно уведомлять о таком желании. Кроме этих пунктов есть еще и те, которые обязывают заемщика погасить долг досрочно или повышают процентную ставку без ведома клиента. О них – дальше.
Будьте готовы: банк может изменить кредитный договор в одностороннем порядке!
В соответствии с § 1 статьи 450 ГК РФ кредитный договор может включать в себе пункт об увеличении процентной ставки, если ЦБ РФ поднимет ставку рефинансирования. Именно в этом случае банк вправе поднять проценты в одностороннем порядке, заранее уведомив об этом своего заемщика (за 14-30 дней).
Также повышение может произойти на основании подписания дополнительного соглашения обеими сторонами, что предпочтительней для клиента банка. Следующим неприятным моментом в договоре может быть пункт о досрочном возврате долга на основании § 1 статьи 450 ГК РФ. Статьи 811, 813, 814 и 821 ГК РФ регламентируют порядок такого погашения кредита в условиях обесценивания залогового имущества или его утрате, нецелевом использовании денег или при полном отказе от возложенных на заемщика обязательств.
А такую распространенную фразу как «вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты» следует понимать, как необходимость погасить не только сумму основного долга, но и все проценты, которые вы бы должны были оплатить по распланированному кредитному графику, а не за период пользования деньгами.
В заключение хочется еще раз хочется напомнить читателям, что кредитный договор – достаточно непростой документ, который вы можете понимать, но не до конца. Поэтому если какие-то пункты кажутся вам запутанными или непонятными, лучше попросить менеджера дать пояснения к этому разделу. Так вы сможете себя оградить от множества неприятных моментов, с которыми часто сталкиваются заемщики.
