Лучший кредит под залог

Популярность банковских кредитов неподвластна экономическим изменениям в стране. Кредиты остаются актуальными и востребованными при покупке недвижимости, автомобилей или оплаты учебы, лечения. Каждый третий россиянин уже успел оформить на себя финансовые обязательства или собирается обзавестись ими в скором будущем.

 В соотношении крупных кредитов и мелких все же лидируют более незначительные – потребительские. В них нуждается около 45% населения страны и только 20% россиян хотели бы оформить кредит с максимальным размером и на длительный срок погашения.

Но главной характерной чертой купных кредитов является то, что они могут выдаваться только при наличии обеспечения, а, проще говоря, - под залог квартиры или другой недвижимости.

Когда кредит под залог недвижимости оправдан

Кредит под залог недвижимости или автомобиля будет оправдан, если:

1. Заемщик не имеет возможности официально отобразить свои доходы.
2. У заемщика имеются финансовые нарушения в виде просрочек или непогашенных ранее кредитов.
3. Заемщику понадобилось оформить достаточно крупный размер кредита, который составляет 60-80% от стоимости самого обеспечения.

Залог для банка является ключевой гарантией того, что заемщик вернет весь кредит в полном размере и в запланированные сроки. Если этого не произойдет, банк будет вынужден погасить все свои расходы путем продажи залоговой недвижимости.

Но почему кредит под залог привлекает заемщиков больше, чем все остальные банковские продукты? Преимуществом такого кредита под залог является его нецелевое назначение. Другими словами, кредитные деньги можно потратить на что угодно: покупку новой недвижимости или машины, развитие бизнеса или на покрытие текущих расходов.

Пятерка лидеров по кредитам в залог недвижимости состоит из наиболее надежных и престижных кредиторов, но возглавляет этот список, несомненно, Сбербанк:

1. Сбербанк.
2. Тинькофф.
3. ВТБ24.
4. Райффайзенбанк.
5. Восточный Экспресс банк.

В рейтинге банки разместились в порядке убывания: от самых выгодных популярных и надежных, хотя каждый из них пользуется отличной репутацией среди своих клиентов. Все 5 участников входят в сотню лучших банков России. Около 70% заявок на кредит, поступивших в эти организации, всегда получают одобрение.

Если проанализировать все условия по программам кредитов под залог недвижимости от этих банков, можно сформировать общие рамки требований:

1. Заемщик должен иметь гражданство РФ.
2. Допустимый возраст заявителя – 21-65 лет.
3. Стабильный доход в достаточном размере.
4. Трудовой стаж на последней должности – от 3 месяцев, общий стаж – не менее полугода.
5. Отсутствие нарушений по ранее взятым кредитам.
6. Отсутствие незакрытых обязательств.

Каким должен быть залог

Банки с особенным вниманием относятся к залогу недвижимости, поэтому скрупулезно оценивают состояние жилья, его удаленность от центра города, процент износа самого строения и другие параметры помещения. Основные требования:

• У заемщика должны быть все необходимые правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
• Жилье должно быть зарегистрировано в контролируемых коммунальных хозяйствах.
• Состояние квартиры обязано быть пригодным для проживания.

Если обобщить все необходимые критерии оценивания состояния квартиры, то можно сказать, что она должна быть высоколиквидной. Единственным случаем, когда кредит под залог квартиры для вас станет невозможным – при регистрации на жилплощади несовершеннолетних детей или инвалидов.

Кредит под залог: без справок или со справками

Многие из заемщиков рассматривают кредит под залог недвижимости, как кредит без справок о доходах, но насколько выгодным оказывается такой подход? Конечно, кредит под залог может оформляться и без подтверждения вашего официального месячного дохода, но с учетом того, что размер самого кредита иногда достигает нескольких миллионов, переплата по кредиту из-за нежелания собрать пакет документов оказывается грандиозной.

Если же заемщик все же не поленится и соберет весь набор справок, то кредит под залог квартиры или другой недвижимости может стать дешевле на несколько процентов в год. В случаях, когда официальный доход не достаточен для получения нужной суммы, но у заемщика есть и другие источники прибыли, можно заполнить банковскую форму о своем фактическом доходе в месяц. Конечно, к созданию этого документа нужно отнестись с максимальной ответственностью, реально оценивая собственные возможности.

В самых сложных ситуациях, когда даже общего дохода недостаточно, можно обратиться за помощью к близким, которые при оформлении кредита станут созаемщиками. Конечно, кредит под залог квартиры будет оформлен на ваше имущество, но вы сможете разделить свои финансовые обязательства среди нескольких лиц. Такой подход помогает получить кредит под залог квартиры, если группе людей понадобились деньги на открытие бизнеса или его расширение: ответственность по погашению кредита разделяется среди нескольких учредителей.

Но самым лучшим методом получить нужную сумму кредита под залог недвижимости – это наделить статусом «созаемщика» своего супруга или супругу. Ведь даже в случае расторжения брака пополам будет делиться не только нажитое, но и совместные долги, поэтому созаемщик не сможет отвернуться от выполнения обязательств, не будучи в браке. Исключением может стать лишь случай, когда между супругами изначально был заключен брачный договор.

Расчета кредита под залог с подтверждением дохода

При заполнении банковской формы о получаемой прибыли (не НДФЛ 2) права и возможности заемщика заметно увеличиваются, например, банк Тинькофф снижает процентную ставку сразу на 2% в год. Безусловно, в форме должен отображаться реальный размер прибыли, достаточный для взятия необходимой суммы.

А теперь давайте проведем несложные вычисления, чтобы понять, сколько можно сэкономить на кредите под залог недвижимости с предоставлением справки о доходах. Пускай даже для этого вам придется обратиться в бухгалтерию своей компании и подождать несколько дней.

Данные:

• Размер кредита под залог квартиры – 1 500 000 рублей.
• Период погашения кредита – 15 лет.
• Сумма платежей в год без начисления % - 100 000 рублей.

Допустим, что после предоставления справки НДФЛ-2, банк снизил годовую ставку на 2% (вначале она была 15%, а после предоставления документов стала 13%).

Итак, из расчетов в таблице можно сделать вывод, что нежелание предоставить финансовую информацию о себе может вылиться заемщику в расходы размером 30 000 рублей в год, за 15 лет переплата составит 450 000 рублей. С другой стороны эта сумма может стать для вас размером экономии, если вы соберете несколько справок и предоставите их вместе со всем пакетом документов.

Если же срок погашения кредита под залог небольшой - от 1 до 3 лет, то переплата будет несущественной. При затруднительном сборе документов этим условием можно будет пренебречь.

Еще одним удачным выходом из положения при оформлении кредита под залог квартиры может стать обращение в ваш зарплатный банк. В этом случае «ваш» банк знает все о ваших финансах и способен оценить платежеспособность без предоставления дополнительной информации.

Подведя итог, можно сказать, что кредит под залог недвижимости (квартиры или дома) не стоит рассматривать, как получение денег без справок о доходах. Этот финансовый продукт направлен на выдачу крупных денежных сумм с долгосрочным периодом погашения и сбором полного пакета документов.

Дата добавления: 24.07.2017 от mos-zalog.ru