Надежные кредиты - подробное рассмотрение
На рынке банковских услуг картина с инвесторами постоянно меняется. Меняются иностранные финансовые организации, а вслед за ними приходят отечественные. Но как определить, где надежные кредиты из всех предложенных продуктов?
По каким критериям можно определить это свойство кредитной организации?
Надежные кредиты: кем выдаются?
Отечественным инвесторам везет на этом рынке немножко больше. Сменив своих иностранных собратьев, они стараются предложить своим клиентам еще более заманчивые программы, много новых сопутствующих услуг, которые упрощают обслуживание. Но надежные кредиты не могут характеризоваться такими показателями, как близость офиса, высокие депозитные ставки, современный сервис. Одним из самых первых факторов, который может влиять на надежность учреждения – участие организации в Системе страхования вкладов. Но такое условие нужно рассматривать, если сумма депозита превышает 700 тысяч рублей.
Более мелкие вклады страхуются автоматически. В случаях, когда банк закрывается или теряет лицензию, Вы все равно получаете свои деньги в полном размере. Давайте по-настоящему разберемся, какой банк предлагает надежные кредиты. Все что нужно: посмотреть вглубь возможной проблемы, то есть посмотреть, кто является собственником банка. Самыми надежными кредитами будут финансовые продукты от государственных собственников, а также от крупных промышленных и финансовых групп, репутация которых должна быть подтверждена мировым сообществом.
Надежные кредиты могут лишь казаться таковыми
Чтобы не ошибиться и не попасть впросак: займы низкого уровня надежности могут выдаваться мелкими банками с частным капиталом. Работа этих организаций направлена на обслуживание 2-3 крупных предприятий-клиентов. Чтобы отыскать подробную информацию об акционерах, достаточно будет зайти на официальную страницу учреждения и открыть годовой отчет. Хотя и этот способ поиска надежных кредитов может не увенчаться успехом, так как не всегда номинальные собственники являются действительными, в современном бизнесе за их спиной могут стоять совсем другие лица.
Но даже, если Ваш банк полностью государственный, держать руку на пульсе его деятельности все же придется. Лишнее самоуспокоение может Вам основательно навредить, отнять потраченные нервы и силы. Еще до того как Вы передадите свой вклад на хранение, ознакомьтесь с основными показателями деятельности банка, динамикой его развития. Найти такую информацию можно все на той же официальной странице, в разделе годовых и ежемесячных отчетов.
Существуют и целый ряд экономических показателей, которые определяют надежность услуг:
- степень ликвидности предприятия;
- объем капитала; - размер активов;
- рост прибыли; - величина депозитного, кредитного портфелей.
Такая справочная информация о любом банке все будет открытой. И даже, если какое-то учреждение не захочет выставлять свои показатели на собственном сайте, тогда эти цифры можно увидеть на страницах контролирующих органов. Это наиболее экономически верный путь, способный выделить только надежные кредиты.
Какой смысл у основных банковских величин
1. Ликвидность – это возможность предприятия расплачиваться по долгам, исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность может быть 3 видов: долгосрочная (погашается на протяжении всего года), текущая (расчет происходит за 1 месяц) и мгновенная (покрытие долга должно произойти в течение дня). На официальном сайте это число вряд ли будет показано, но в отчетности перед Банком России эту форму можно найти под номером 135.
По правилам ведения успешного бизнеса этот показатель не должен превышать такие планки: 120% для долгосрочной, 15% для мгновенной и 50% для текущей. Смысл этих значений заключается в следующем: чем больше у банка будет запас ликвидности, тем он будет привлекательнее для кредиторов. Хорошая ликвидность бывает у тех банков, которые выдают лишь надежные кредиты.
2. Объем и развитие активов. Если Вы заметили, что конкретный банк начал уменьшать количество своих активов, то здесь не стоит надеяться на надежные кредиты. Если банк уменьшил свои активы на четверть, значит, он готовится к банкротству или продаже, хочет поменять направление деятельности. Еще это может вызывать обычная переоценка активов или некоторые финансовые сложности. Но в любом случае, это Вам не подходит.
3. Рентабельность – один из первоочередных показателей успешности. Если в течение последнего периода времени наблюдается даже минимальная убыточность, то впоследствии, это может привести к ликвидации организации или сокращению капитала. И то, и другое не позволит Вам найти в этом банке надежные кредиты.
4. Уровень собственных средств или достаточности капитала. Эта цифра показывает возможность балансировать своими расходами за свой счет. Вычисляется отношением личных активов к общим, но с учетом возможных рисков. Средний показатель достаточности должен быть не менее 10% (Н1). Чем больше будет эта величина, тем больше банк будет использовать своих средств, а значит, риски для Вас сокращаются. Отзыв лицензии производится при 2%.
