Нецелевой ипотечный кредит
Нецелевой ипотечный кредит – одна из находок российской банковской системы последнего времени. Суть проста и понятна, а возможности для использования самые широкие.
Особенности нецелевого ипотечного кредита
Нецелевой ипотечный кредит - это, своего рода, новая ветвь в ипотечном кредитовании. Она отличается от других возможностей взять ипотеку. Если до недавнего времени на рынке кредитования нашей страны все происходило по четкой копирке с западных образцов, то сегодня начинают появляться новые инструменты, более подходящие для нашей почвы и условий.
Так, сейчас в Правительстве обсуждается проект так называемой обратной ипотеки, которая подразумевает, что гражданин, достигший пенсионного возраста, сможет заключить договор с государством, на основании которого будет получать ежемесячные выплаты, а взамен за это после смерти его квартира отойдет в собственность государства.
Спорность этого предложения понятна. Так, одним из камней преткновения при обсуждении этого вида ипотеки является конфликт интересов. Ведь получается, что государство, призванное охранять здоровье и продлевать жизнь своих граждан, одновременно становится заинтересованным в скором уходе людей, подписавших договор на передачу квартир после смерти. При этом в условиях коррупции это может привести к мошенничеству и преступлениям на этой почве. Важный момент состоит и в том, что когда такого рода договор человек подписывает с частной фирмой или физлицом, он может рассчитывать на помощь со стороны социальных служб и полиции.
В случае же, если полиция и соцслужбы будут на заинтересованной стороне, они не смогут оказывать необходимую помощь. В данный момент обсуждение этого проекта находится на начальном этапе. При всех минусах проект заслуживает внимания, ведь очевидна его эффективность в борьбе с бедностью и нищетой в нашей стране. Еще одна новость рынка кредитования – это прецедентное решение Верховного суда, в котором суд признал, что супруг не отвечает по кредитным обязательствам другого супруга. И хотя в случае с ипотекой это решение наименее применимо, юристы уже готовятся применять его и в ипотечных спорах.
Сложность же заключается в том, что для того, чтобы суд признал одного супруга не отвечающим за обязательства другого, необходимо доказать, что имущество не находилось у них в совместном пользовании, что, как понятно, проблематично. При этом на рынке кредитования вновь наблюдается отрицательная динамика, сглаживает которую только сегмент ипотечных кредитов, что обусловлено наличием государственной поддержки в этой сфере. Вместе с тем Центральный Банк по-прежнему беспокоит большое количество беззалоговых кредитов на нашем рынке.
Целый ряд банков уже сообщил о росте сегмента так называемых нецелевых ипотечных кредитов. Отличие этого вида кредита в том, что залогом при его выдаче выступает не приобретаемое жилье, а уже имеющееся в собственности. Такая опция позволяет заемщику использовать средства, полученные таким образом, не только на приобретение жилья, но и на любые другие нужды. И хотя ставка по таким кредитам выше в среднем на 4-8 процентов, этот вид кредитования остается является более выгодным, чем беззалоговое кредитование, когда деньги выдаются заемщику с еще большим процентом. Наличие собственного жилья становится хорошей базой для предоставления кредитов.
Нецелевой ипотечный кредит не был бы возможен без наличия массы собственников в нашей стране. Если вспомнить историю, то, конечно, это очень специфический случай. Страны Запада только удивлялись, когда в России было разрешено приватизировать кооперативное и даже ведомственное имущество, которые на протяжении многих десятилетий становления Советского Союза не покупалось, а распределялось среди жителей страны.
Именно таким образом – через приватизацию квартир, находившихся в собственности государства – когда-то был создан большой запас для кредитования населения страны, ведь собственное жилье становится может стать идеальным залогом. При этом, конечно, возможность использовать такое имущество в качестве залога наталкивается на ряд ограничений. Речь в частности об ограничении на отчуждение единственного жилого помещения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
В целом, нецелевой ипотечный кредит можно оценивать как интересную опцию в нашей системе кредитования. Также можно говорить о том. Что наша финансовая система впервые за долгое время начинает самостоятельно ветвиться безотносительно западной, что не может не радовать.
