Оценка кредитоспособности или на чем она основывается
Для того чтобы банк смог вынести объективное решение по поводу предоставления или отказа в займе, кредитором обязательно должна проводиться оценка кредитоспособности заемщика.
Она складывается из некоторых показателей, которые в своей общей массе и формируют мнение о будущем клиенте. Уже на основе кредитоспособности складывается потенциальный показатель платежеспособности, то есть способность клиента вовремя и в полном объеме расплачиваться со своими долговыми обязательствами.
Оценка кредитоспособности и ее составляющие
Чтобы провести такой подробный анализ, банк должен потратить не одну неделю времени, тем более, если речь идет о весомой сумме, а обороты предприятия-будущего заемщика довольно масштабные. Ключевым моментом здесь можно выделить бухгалтерскую и налоговую отчетность, которую заемщик должен будет предоставить.
Полностью достоверная документация будет сравниваться с той, которая находиться в налоговой инспекции и во всех остальных фондах. Идентичность и правдивость этих цифр играет не последнюю роль в вынесении решения. Оценка кредитоспособности предприятия должна обязательно учитывать репутацию, финансовые возможности, наличие обеспечения (залоговое имущество или поручительство более солидной фирмы), капитал, общую экономическую ситуацию в стране.
Сама оценка кредитоспособности не имеет каких-то установленных конкретных рамок, поэтому чаще всего она основывается на международном опыте или практике других подобных организаций. От того, насколько клиент покажется кредитоспособным, будет зависеть не только решение по поводу выдачи средств, но и размер процентной ставки, условий. Чем меньше банк отыщет рисков в лице конкретного предприятия, тем меньше он установит плату за пользование его деньгами.
Каждый показатель в деталях
1. Репутация. Здесь оценка кредитоспособности клиента заключается в проведении исследования его предыдущих долговых обязательств: вовремя ли он их погашал, и в каком размере? Учитывается позиция на рынке, характеристика портрета руководства в бизнес пространстве.
2. Финансовые возможности. Этот показатель определяет главные источники получения прибыли, а она может приходить в виде: основного дохода от бизнес деятельности, продажи активов и ценных бумаг, взятия ссуды. Для любого кредитора желательно, если его деньги будут возвращаться исключительно из получения основного дохода, так как оплата кредита из других источников будет более дорогостоящая и может навредить репутации банка.
3. Капитал. Оценка кредитоспособности в большей мере строится именно на этом факторе, так как только размер своего собственного, а не заемного имущества может охарактеризовать мощь предприятия. При этом анализе уделяется большое внимание и финансовому рычагу, его показателю. Этот фактор отображает отношение собственных сил к заемным.
4. Обеспечение. При этой оценке банк не сможет согласиться выдать деньги той организации, которая вообще не имеет собственного имущества.
5. Общие условия в макроэкономике. Эта оценка кредитоспособности работает над анализом положения внутри страны, на рынке и изучает будущие перспективы для заемщика.
