Что делать, если вам отказали в выдаче кредита

Мечта о собственном жилье присуща многим, особенно молодым жителям крупных городов и мегаполисов

Ознакомившись с условиями программы по ипотечному кредитованию, многие начинают считать, что от мечты их отделяет только сбор необходимых документов и поиски подходящего жилья. Но случается и так, что в день вынесения своего решения, банк не приглашает потенциального заемщика на подписание договора, а взамен этому - отказывает ему. Отказ для многих заявителей на кредит становится почти приговором к тому, что возможности приобрести жилье в кредит больше не предвидится. Однако это предположение можно расценивать, как заблуждение, ведь банк очень часто меняет свое решение, если вы постараетесь.

Почему заявителям отказывают в кредите?

Если говорить о причинах, по которым потенциальному заемщику отказали в займе, то они одинаковые как при оформлении обычных кредитов, так и при получении ипотек. Но более крупные займы, такие как ипотечные, характеризуются более длительным сроком погашения и увеличенной суммой самого «тела» кредита. Именно поэтому банк рассматривает заявителей на выдачу ипотек почти под «микроскопом». Отказать в выдаче кредита банк имеет право на основании следующих причин:

Потенциальный заемщик предъявил не полный пакет необходимых документов.
Доходы заявителя нельзя назвать прозрачными и стабильными, к тому же они могут быть не официальными.
Заявитель заведомо предоставил кредитору ложную информацию о себе.
Доходы будущего заемщика не достигают нужного размера, необходимого для ежемесячной оплаты кредита (обязательный платеж по кредиту не должен превышать 40% от общей суммы дохода заемщика).
Испорченная кредитная история.

Конечно, перечисленные аргументы можно назвать «официальными причинами отказа в кредите», так как для кредитора существуют и незримые факторы, которые не позволяют одобрить получение займа. Эти факторы основываются на опыте самого кредитора или комиссии, принимающей решение по полученной заявке.

Некоторые желающие купить личное жилье, настолько одержимы этой идеей, что даже готовы пойти на мошенничество. Для этого у них есть все, что нужно: заходим в интернет и за сносную цену покупаем ложную справку о доходах. Естественно, в этом документе доходы заявителя будут достаточными, чтобы приобрести неплохую квартиру или даже дом в кредит. Но не стоит ухищряться: эта информация не раз будет проверяться банком через бухгалтерию и отдел кадров фирмы, которая выписала данный документ. И тогда заявителя ждет разоблачение: в лучшем случае - отказ, а в худшем – занесение в «черный список», которым пользуются все финансовые учреждения страны.

Ну, и осталось сказать о самом объекте приобретения. Для заемщика выбранное жилье – это просто квадратные метры, которые на его взгляд пригодны для проживания. Банк же рассматривает эту недвижимость, как залог, поэтому в первую очередь это жилье должно отличаться ликвидностью. В случае непогашения кредита, банк сможет продать купленную квартиру или дом и этими деньгами погасить все свои издержки. Но для этого жилье должно отвечать нескольким критериям, которые каждый банк устанавливает индивидуально.

Что предпринять, если вам отказали в выдаче кредита на покупку жилья?

Если на свою заявку по получению ипотеки вы уже успели получить отказ, не стоит сразу впадать в отчаяние. Ведь все исправимо! Отгоните от себя все негативные мысли и начните действовать по одному из предложенных механизмов.

Попробуйте найти для оформления своего кредита созаемщика. Такой сценарий действий можно выбрать в случаях, когда вашего дохода недостаточно для получения кредита. Созаемщиком может выступить любой из членов вашей семьи, который имеет хотя бы небольшой официальный доход. Также можно обратиться и за поручительством. Найдя надежного поручителя с идеальной репутацией (им может быть, как физическое, так и юридическое лицо), ваши шансы на получение ипотеки значительно возрастут. Оба метода являются действенными и законными, при этом они могут применяться одновременно. Но ни в коем случае не стоит идти на подделку документов, так как эта махинация очень быстро будет раскрыта банком.
Поищите подобные предложения от других банков. У вас есть полное право обратиться в каждое финансовое учреждение Российской Федерации с заявкой на предоставление ипотечного кредита. И в этом вам очень повезло, так как такие продукты предлагает почти каждый банк, а также строительные компании, занимающиеся возведением новых жилищных объектов. Не стоит думать, что при получении отказа в одном банке, вам будет отказано и во всех остальных. Требования и условия по одному продукту у каждого кредитора индивидуальные, поэтому у вас есть шансы получить ипотеку в другом месте.
Потребительские кредиты вместо одного ипотечного. Если вы уже убедились, что на ипотеку в банке вам рассчитывать не стоит, то необходимую сумму денег можно собрать при помощи оформления нескольких потребительских займов. Получение потребительского кредита не обязывает заемщика соответствовать многим жестким требованиям банка, поэтому этот продукт гораздо проще получить, чем ипотечный. Но годовая ставка вас может не обрадовать – проценты по потребительскому кредитованию будут гораздо выше, чем по ипотечному.
Услуги финансового посредника (брокера). Во-первых, брокеры – это люди, которые знают о банках и их предложениях абсолютно все. Во-вторых, они знают, как правильно преподнести о заемщике информацию. И, в-третьих, банки им доверяют. И действительно, банковские брокеры помогают оформить кредиты даже в самых безнадежных ситуациях. Но за эту услугу заемщику придется отдать брокеру неплохую часть от полученных денег. Хотя, если других вариантов не существует, то это единственно правильный выход из положения.
Оформить кредит на кого-то из членов семьи. Если размер вашего официального дохода не достаточен для получения ипотеки на нужную сумму денег, тогда кредит можно оформить на любого другого члена семьи, который может похвастаться более высокой и стабильной ежемесячной зарплатой.
Если банка не устраивает выбранный вами объект недвижимости. В этом случае вам необходимо подыскать более ликвидное жилье: старую малогабаритную «хрущевку» сменить на просторную новостройку, а сельский домик поменять на дом в черте города. Банку нравятся высоко ликвидные объекты, поэтому для него выгодней предоставить более крупный кредит и получить отличное жилье в залог, чем выдать незначительную сумму денег для покупки неприглядной недвижимости.
Улучшите свою кредитную историю. Этот фактор чаще всего играет главную роль, так как, обнаружив негативную финансовую репутацию о заемщике в прошлом, в настоящем кредитор может просто не доверить клиенту приличную сумму денег к полному погашению. Изменить в лучшую сторону кредитную историю можно двумя способами:

Негативная информация была отображена в вашей кредитной истории в результате технического сбоя или человеческого фактора (кредитный специалист перепутал данные двух людей и внес неправдивую информацию о вас). Исправить эту ситуацию достаточно просто. В первую очередь вам понадобится получить отчет о своей кредитной истории в Бюро кредитных историй и выяснить, кто из банков ввел неправдивые сведения о вас в общую систему. Дальше отправляемся в указанное финансовое учреждение и просим исправить допущенную ими ошибку.
Если ваша отрицательная кредитная история четко характеризует прошлые события вашего финансового положения, то легче будет оформить небольшой потребительский кредит в выбранном вами банке и погасить его в строго прописанном графике. Как только небольшой займ будет погашен без затруднений, обратитесь к этому же кредитору, но уже за ипотекой. В этом случае у вас будет гораздо больше шансов на получение кредита на жилье.