К чему может привести поручительство по кредиту и как подстраховать себя, если вы стали обеспечителем чужого займа
Сегодня финансовым учреждениям все труднее поверить потенциальным заемщика: материальные трудности, нестабильность заработной платы и критерии банка чаще вынуждают кредитора больше обращать внимание на представленного поручителя.
С другой стороны, одним из главных обстоятельств при вынесении решения о выдаче займа остается все та же кредитная история. А как правильно вести себя поручителю на кредит, с чем он может столкнуться и как потом ему справиться со всеми непредвиденными трудностями? Об этом знают почти единицы.
Пристально внимание деталям условий поручительства на кредит
В поручителей на кредит принято брать своих близких людей, друзей или родственников. Конечно, между заемщиком и поручителем для кредита должны быть устоявшиеся доверительные отношения, а вопрос «доверять или нет?» - личное дело каждой стороны.
Но прежде чем вы станете такой стороной-обеспечением, необходимо будет лично ознакомиться со всеми условиями займа, ведь в самой плачевной ситуации справляться с обязательствами придется именно вам. Если вы с самого начала уверены, что минимальный платеж вам не по карману, лучше сразу отказаться от роли поручительства на кредит.
Обратите внимание на какой вид поручительства вы соглашаетесь. Оно может быть:
- солидарным – ответственность, которая ни чем не отличается от обязательств самого заемщика, то есть при невыплате кредита вам придется оплатить все штрафы, пени, судебные расходы вместе с основным долгом по займу;
- субсидарным – обязательства поручителя распространяются только на сумму кредитного долга.
Если в договоре вы не нашли пункт, где будет точно устанавливаться тип поручительства по кредиту, значит, он по умолчанию назначен солидарным. В этом случае вы должны быть готовы возложить на себя все обязательства по погашению чужого кредита. Страхование жизни и дееспособности заемщика также является важным моментом при поручительстве: в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, погашение кредита полностью ложится на плечи страховой компании, а не поручителя.
Что делать при поручительстве на кредит, когда заемщик перестал справляться с обязательствами?
- Обязательный платеж с просрочкой. Когда заемщик задерживает минимальный платеж, кредитный специалист вполне может обратиться к поручителю за выяснением причины неуплаты. Как правило, первая просрочка только может вызвать неприятные ощущения у обеих сторон и не больше. Задержка заработной платы или другие уважительные обстоятельства совсем не повод для переживаний банка и дальнейшего обращения в суд.
- Вызов в суд. Когда обязательства не оплачиваются на протяжении нескольких месяцев, банк обязательно обратится в суд. И тогда внимание кредиторов будет обращено к имуществу и доходу заемщика и поручителя одновременно. Сразу после вынесения судебного решения, дело будет направлено в исполнительные органы. Судебные приставы тщательно подходят к изучению всех источников дохода поручителя, поэтому они могут назначить регулярные выплаты по возмещению долга до 50% от общей суммы месячной прибыли. Также исполнительные органы могут реализовать имущество заемщика, поручителя в счет исполнения долговых обязательств, но это действие распространяется не на все объекты владения.
- Банкротство заемщика. Уже несколько месяцев работает новый закон о признании физических лиц банкротами. Действие его рассчитано на возможность использовать особенные условия, более лояльные, для реструктуризации долга. Но как именно будет выглядеть этот процесс еще неизвестно: изменения совсем новые и не успели получить достаточную практику. При использовании этого нововведения поручитель не участвует в погашении долга.
- Забрать свои деньги обратно. Если вы оказались в ситуации из худшего сценария – оплатили чужой долг, то согласно закону можете полностью вернуть свои деньги обратно вместе со всеми произведенными расходами. В первую очередь для возврата своих денег нужно отправить бывшему горе-заемщику заказное письмо с общей суммой затрат, подлежащих возврату. Если это не поможет – только обращение в суд. При выборе хорошего защитника ваших интересов вам будут возвращены и все судебные издержки.
В любом случае, прежде чем начинать поручительство на кредит для кого-либо задайте себе вопрос «готов ли я расплачиваться за чужую халатность и безответственность?».
