Поручительство по кредиту

Если заемщик хочет значительно увеличить свои шансы на получение выгодного кредита, то один из верных способов добиться этого – привлечь поручителя. 

В этом случае банки относятся терпимее к своим клиентам и в большинстве случаев отвечают на заявки одобрительно. Кто может стать таким лицом, на каких условиях и что может угрожать гаранту в случае невозврата денег заемщиком? На все эти скользкие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье, а еще расскажем, кто такие «созаемщики» и как наличие таких лиц повышает ваши шансы на одобрение заявки по кредиту.

Само понятие «поручительство по кредиту» легко рассмотреть в § 5 ст. 361-367 ГК РФ. Именно ст. 361 указывает на главную роль поручителя, согласно ей при невозможности справиться со своими обязательствами ответственность с заемщика переносится на поручителя в полной мере или частично. Договор, который будет подтверждать поручительство по кредиту должен обязательно составляться в письменной форме. Сам по себе такой договор подразумевает солидарную ответственность поручителя и заемщика в случае невыполнения последнего своих обязательств.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ банк имеет право требовать выполнить свои обязательства как заемщика, так и поручителя, а при судебном разбирательстве гаранты в такой же степени, как и заемщики, обязаны будут не только погашать сам долг, но и покрывать все издержки. Субсидарное поручительство по кредиту используется банками гораздо реже, но оно согласно статье 399 все того же ГК РФ подразумевает разбирательство в первую очередь с заемщиком, только при его несостоятельности очередь ответственности переходит к поручителю.

Еще одна статья 365 ГК РФ разъясняет права поручителя, а именно: если он полностью справляется с погашением долга заемщика, то к нему переходят права от прежнего кредитора и теперь именно он имеет право претендовать на часть залогового имущества (частично или в полном объеме).

Также он может потребовать у заемщика возврат денег, которые были уплачены в качестве процентов по кредиту и возмещение других убытков. Чтобы возвратить свои потраченные деньги при поручительстве по кредиту, гаранту придется подать официальный иск в суд и приложить к нему следующие документы:

1. договор поручения,
2. договор об уступке,
3. копия кредитного соглашения,
4. платежные документы, подтверждающие выполнение переложенных обязательств на поручителя перед банком.

Но существуют и ситуации, когда поручительство может прекратить свое действие (статья 367 ГК РФ):

• В кредитный договор были внесены изменения, которые увеличили ответственность поручительства, на которые сам гарант не давал письменного одобрения.
• Закрытие долга обеспечением поручителя.
• Обязательства по кредиту были переложены на другое лицо, но без согласия гаранта.
• Отказ банка от выполнения долговых обязательств поручителем.
• Если срок поручительства по кредиту истек, этот период обычно прописывается в договоре или составляет ровно 1 год с момента наступления выполнения обязательств по займу, но с условием, что к поручителю не было подано судебных исков.
• Когда момент исполнения обязательств не определен, поручительство по кредиту прекращается только в том случае, если банк в течение 2 лет (с момента подписания договора о поручителстве) не подал иска на поручителя.

Продемонстрировав правовые тонкости привлечения поручителей, дальше мы расскажем, почему наличие поручителя сказывается на процентной ставке и сумме кредита.

Как поручительство по кредиту влияет на условия займа

С наличием поручителя банки одобряют кредитные заявки намного чаще. Например, Сбербанк России готов выдать потребительский займ до 3 млн рублей и без комиссий, но при условии наличия 1 или 2 поручителей в виде физических лиц, также клиенту будет предложена привлекательная годовая ставка. Сегодня без поручительства по кредиту вы не сможете получить займ в размере от 1,5 млн рублей и выше, конечно, годовые ставки при этом будут увеличены.

При расчете максимальной суммы кредита банк не берет во внимание доходы поручителя, и они не могут влиять на размер выдаваемого займа, однако с другой стороны банковский специалист должен убедиться, что поручитель имеет достаточный уровень дохода для закрытия долга вместо основного заемщика.

Исходя из этого, поручителя часто просят предоставить комплект документов, который должен собрать сам заемщик. По поводу кредитной истории – она будет исследована и у заемщика, и у поручителя. Если у первого были просрочки или он относится к группе 60+, а у второго допускались такие же ошибки, то банк, скорее всего, откажет таким клиентам. Также бывают ситуации, когда поручительство по кредиту не предусмотрено условиями банковского продукта, но кредитор имеет право его потребовать в следующих случаях:

• При расчете платежеспособности заемщика банк получил граничный результат, поэтому даже минимальное ухудшение финансового состояния клиента - и он не сможет справиться со своими обязательствами.
• Кредитная история заемщика оставляет желать лучшего.
• Клиент удовлетворяет всем требованиям банка, но у кредитора есть собственные опасения.
• Заемщику от 18 до 20 лет.
• Клиент является пенсионером (потребуется поручительство по кредиту от платежеспособных детей).
• Также в банковской практике могут случаться и другие ситуации, когда незапланированное поручительство по кредиту просто необходимо.

Поручительство дает возможность кредитору снизить риски по невозврату долга, а также сократить случаи мошенничества. Ведь с поручителем почти невозможно получить кредит по фальшивым документам, поэтому при поручительстве по кредиту условия займа намного привлекательней. Помимо рассматриваемого лица в банковских требованиях все чаще встречается еще одно под названием «созаемщик». Кто это такой и по какой схеме работают с ним банки, мы рассмотрим дальше.

Чем отличается созаемщик от поручителя, его обязанности и права

Основных свойств в «поручителе» и «созаемщике» всего 2:

1. они оба несет солидарную ответственность,

2. они оба отвечают за возврат полной суммы займа.

Кредитору же более выгодно выдавать кредиты не при поручительстве, а при созаемничестве. Обычно к такому варианту финансового сотрудничества приходят, если у главного заемщика недостаточный уровень заработка для получения нужной кредитной суммы. В отличии от поручителя прибыль созаемщика учитывается с самого начала рассмотрения заявки. Максимальное количество созаемщиков может достигать 5, обычно ими выступают члены семьи.

При этом присоединенный доход каждого созаемщика увеличивает максимально возможную сумму займа. В ситуациях, когда основной заемщик отказывается выполнять свои обязательства, они автоматически перекладываются на созаемщика без решения суда.

Основные особенности кредитования с привлечением созаемщика:

• В расчете максимальной суммы учитывается общий доход заемщика+созаемщика.
• Кредитное соглашение подписывает не только заемщик, но и созаемщик, последний вступает в равные обязанности с первым, поэтому в случае ипотечного кредитования имеет такие же права на недвижимость, как и основной должник. Это идет вразрез с поручительством по кредиту, когда право на имущество может перейти только по решению суда и после погашения поручителем всей суммы долга.
• Если в получении кредита принимали участие и созаемщик, и поручитель одновременно, то претензии будут выдвигаться в следующем порядке:

1. основной должник,
2. созаемщик,
3. поручитель (после вынесение решения суда).

Прежде чем вы решите стать поручителем или созаемщиком, вам нужно тщательным образом изучить все риски, с которыми вы можете столкнуться и только после этого принимать решение по поводу участия в кредитной поддержке.

Не забывайте про некоторые нюансы!

1. Если вы – заемщик или поручитель, но долг по кредиту не был погашен вовремя, вы «зарабатываете» такую же отрицательную характеристику как и сам основной должник, поэтому рискуете остаться без возможности получать займы даже на собственные потребности.

2. Относитесь к поручительству с особой строгостью, если вы не уверены в силах заемщика, тогда лучше отказаться от участия в этом деле. Заемщики также должны подходить к выбору созаемщика или поручителя с полной ответственностью, ведь при проблемах с погашением эти лица должны быть готовы возместить за вас ваш долг.

3. Большинство банков в качестве поручителей выбирают супруга или супругу, но даже в случае развода гарант не будет освобожден от обязательств по кредиту.

Если вы хотите получить максимально выгодный кредит, то к вопросу поручительства и совместного займа нужно подходить рассудительно и взвешенно, учитывая мельчайшие детали кредитных условий. Только в этом случае вы сумеете оградить своих близких от возможного риска и комфортно воспользоваться предоставленными средствами.

Дата добавления: 30.11.2016 от mos-zalog.ru