При консолидации кредитов требуется особенная осторожность для принятия оптимального выбора среди программ по рефинансированию
Сократить платежи, понизить кредитную ставку, вылезти из долговой ямы – разве не этими лозунгами пестрит ваша электронная почта, да и весь интернет?
Конечно, если вы находитесь уже в довольно отчаянном состоянии, то соглашаться нужно немедленно. Но все-таки постарайтесь поступить с осторожностью: выполните все предварительные рекомендации, чтобы получить действительно выгодную консолидацию долгов.
Рассмотрим, какие именно шаги нужно предпринять прежде, чем согласиться на объединенный займ.
1) Запросите ваш кредитный отчет и FICO рейтинг. Предстоящий займ и его условия будут основываться на сложившейся финансовой репутации, поэтому стоит проверить все данные на подлинность и если есть ошибки – исправить. Если отчет будет достаточно положительный, у вас есть хорошая возможность получить низкую ставку и выгодные условия для будущего консолидированного кредита.
2) Прежде чем вы оформите объединенный займ, обратите внимание на имеющиеся варианты:
- если вы ищете экономию, то можете просто максимально погашать самый дорогой кредит, а остальные оплачивать минимальными платежами;
- если вы уже имеете неплохие условия, стоит поговорить с кредитором о таком же, но увеличенном займе. Еще можно перевести баланс кредитной карты (если процентная ставка по ней меньше) в счет дорогого кредита. В любом случае не соглашайтесь на новый займ до тех пор, пока вы не узнаете будущую ставку.
- обратитесь к агентству, занимающемуся консолидацией, чтобы не взять новый кредит, а получить консультацию. Если это добросовестная компания, то она не будет вас подталкивать к новому долгу. Она попытается найти для вас оптимальное решение.
- продайте свой автомобиль и расплатитесь хотя бы частично с долгами. Это будет гораздо выгоднее, чем изъятие автомобиля, но уже банком.
- возьмите в долг у своей страховой компании под полис страхования жизни. Обычно такие займы отличаются низкими процентами. Так можно будет погасить быстро часть долгов, но придется ознакомиться с налоговыми последствиями после этой процедуры.
- уясните разницу между финансовыми инструментами, когда кредитор вам обещает термин «консолидация». Возможно, он будет иметь в виду под этим словом и управление задолженностью, и переговоры, и даже банкротство.
3) Старайтесь расплатиться с долгами как можно быстрее. Более длительный срок погашения только увеличит вашу переплату, а вы попробуйте определить максимальную сумму из вашего дохода, которая может идти на погашение и вносите ее каждый месяц.
4) Выберите самый выгодный кредит. При плохой кредитной истории он может потребовать от вас обеспечения или залога, решите для себя: готовы ли вы рисковать? Необеспеченные займы более выгодные, у них более подходящие условия, но предоставляются они только при отличной кредитной истории.
5) Потребуйте от потенциальных кредиторов письменное описание их предложений, проведите самостоятельный обзор всех программ по консолидации.
6) Сравните стоимость будущей консолидации со стоимостью всех имеющихся кредитов. Часто кредитор заманивает вас низким ежемесячным платежом, но скрывает огромное количество скрытых сборов.
7) Еще раз тщательно ознакомьтесь с существующими кредитными соглашениями, если что-то непонятно, лучше обратиться к юристу. Иногда совсем незначимые фразы могут вылиться в убыток до нескольких тысяч долларов или даже забрать у вас ваше имущество. Обратите внимание на наличие возможности досрочного погашения.
8) Откажитесь от кредитного страхования. Если сотрудник банка будет настаивать на оформлении страхового полиса или скажет, что без него вы не получите займа – развернитесь и уйдите. Потом можно будет подать жалобу на это учреждение, так как это ваше право покупать страховку или нет.
9) Следите за своими затратами. Если ваши расходы превышают доходы, и у вас просто нет возможности расплатиться с долгами, тогда решение принимайте скорее.
