Рефинансировать кредит. Стоит ли и на каких условиях?
Рефинансировать долги – активно продвигаемая рядом крупнейших банков услуга. Стоит ли идти на эти меры и при каких условиях?
Рефинансируете и выигрываете
К концу 2016 года на рынке банковских услуг ситуация значительно изменилась относительно аналогичного периода прошлого года. Еще недавно банки с большой неохотой выдавали кредиты, ужесточали требования по обеспечению кредитов и гарантиям от заемщика и задирали проценты, рассчитывая свои расходы, согласно политики Центробанка.
Сегодня ситуация изменилась, и банки все охотнее, все в большем объеме и на все более выгодных условиях готовы предоставлять займы клиентам, причем, первостепенным при выдаче займа становится ваша кредитная история. Чтобы справиться с кризисом многим россиянам пришлось обратиться в банковские организации за кредитами, многие потеряли работу либо столкнулись со снижением фактической зарплаты.
В этих условиях сложились идеальные условия для банков – рефинансировать ваши кредитные обязательства – одно из распространенных сегодня предложений. Банки активно борются за хороших клиентов (с хорошей кредитной историей), а значит, предоставляют все более выгодные условия.
Так, например, только банк ВТБ24 за последние полгода рефинансировал кредиты сторонних банков на сумму, превышающую 3,5 миллиарда рублей. И это еще не предел. По заявлениям представителя банка, в их планах в оставшийся период проводить рефинансирование на сумму до 1 миллиарда рублей в месяц. Стоит ли рефинансировать свои кредитные обязательства? Давайте посмотрим с точки зрения цифр. Если в прошлом году банки выдавали необеспеченные залогом кредиты под 28-30 процентов годовых, и это в лучшем случае, то сегодня этот процент колеблется в районе 18-20.
Согласитесь, разница значительная. А значит, рефинансировать свой долг есть реальный смысл. Кроме того, по оценкам специалистов, все больше и больше россиян сталкиваются с невозможностью своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. Объем кредитов, не выплаченных вовремя (задержка по которым составляет больше 90 дней), растет. Пытаясь выпутаться из ситуации, многие граждане поступают неправильно и обращаются в микрофинансовые организации, которые выдают займы под непомерно большие проценты.
Именно поэтому на данном этапе важно обратить свое внимание в сторону возможности рефинансировать свои кредитные обязательства. И вариантов тут всего два. Первый вариант – попытаться убедить родной для своего кредита банк в необходимости рефинансировать ваш долг, вернее, речь идет о реструктуризации. Иными словами, мы должны доказать вашему банку, что далее не способны своевременно оплачивать выданный вами кредит и запросить новый срок и объем платежей.
Такой вариант достаточно сложен и подразумевает в большинстве случаев еще менее выгодное кредитное предложение для вас, чем изначально взятый долг. Второй вариант рефинансирования – обратиться в другую кредитную организацию, рассмотрев доступные у них программы. В данном случае речь также идет о двух вариантах – непосредственно о рефинансировании либо о взятии крупного займа, который позволил бы вам закрыть имеющиеся кредиты в других организациях и обслуживать только один кредит на более выгодных условиях.
В этом случае первое, что вам придется доказывать – это то, что вы не имеете просрочек по текущим кредитным обязательствам, то есть являетесь добросовестным заемщиком. Важно понимать, что рефинансировать кредит для банка – это идти на определенный риск, связанный с платежеспособностью заемщика. Поэтому проверка того, насколько тщательно вы выполняли свои обязательства, будет по-настоящему серьезной. При этом существует и ряд ограничений. Так, например, далеко не каждый банк признает кредитную карту как кредит. То есть если ваши долги сформированы в основном из платежей по кредитным картам, и вы при этом не имеете достаточной финансовой дисциплины, чтобы постепенно погашать их, то далеко не каждый банк пойдет вам на встречу для рефинансирования такого долга.
Ведь где гарантия, что после взятия кредитов в одном из банков вы не воспользуетесь своей кредитной картой снова, а значит, сумма вашего долга пропорционально возрастет? Вариант рефинансировать такого рода долг существует. Для этого вам нужно будет оформить крупный кредит в другом банке (предоставив достаточное обоснование своей платежеспособности, разумеется). Если вы сумеете получить новый крупный кредит, вы сможете закрыть ваши карты и платить одну сумму единовременно, постепенно зарывая сумму долга. Вероятность использования карты при этом остается на вас. Нужно понимать, что рефинансировать мелкий займ не имеет никакого смысла.
Вместе с увеличением срока платежа вы получаете и увеличение выплат. Кроме того, если вы решитесь пойти на рефинансирование, обязательно выясните и просчитайте все условия. В частности, речь идет о дополнительных сборах и процентах за выдачу кредита. Например, в случае если речь идет об автокредите, то вы должны учесть, что пока вы не переоформите ваш автомобиль на другой банк, вы будете платить повышенные взносы. Подводя итог под темой рефинансирования, важно сказать, что возможность действительно сократить объем ежемесячных платежей у вас есть, при этом реальные шансы зависят от того, насколько исполнительно вы относитесь к уже имеющимся платежам.
Естественно, что в приоритете будут добросовестные заемщики.
