Сколько процентов при перекредитовании – это выгодно и другие пути дешевых ставок для рефинансирования
Разница в годовых процентах и есть основная цель перекредитования.
То есть вы получаете займ намного выгоднее предыдущего с более низкой ставкой, закрываете старый долг и уже расплачиваетесь с удешевленным кредитом. Если мы обратимся к практике других стран, где перекредитование имеет более длительную историю, то увидим, что к этой операции обращаются даже при разнице в несколько десятых частей годовой ставки.
В России же перекредитование является выгодным, если амплитуда цифр достигает 2-3%. Этот разбег должен перекрыть сумму дополнительных расходов по новому кредиту. Но и этих затрат можно избежать, если перекредитоваться в первоначальном банке, хотя кредиторы идут на это не охотно: кому понравится терять запланированную прибыль. Поэтому вы можете обратиться к другому кредитору за информацией о более выгодных программах и потом, как аргумент, предоставить эти цифры своему банку.
Что нужно подразумевать под дополнительными расходами?
- Рассмотрение заявки на перекредитование, плата за открытие нового счета, страховые отчисления, комиссия за предоставление кредита.
- Оценка недвижимого имущества, если это ипотека или кредит с залогом.
Также имейте в виду, что у каждого банка критерии к залоговому имуществу разные. Если первого кредитора объект недвижимости устраивал, то нет гарантии, что он будет соответствовать требованиям и следующего банка. Независимо от того в какой банк придет заемщик (новый или изначальный), придется оплатить расходы по перерегистрации ипотеки и нотариальному ведению дела. С законодательной точки зрения одну и ту же недвижимость можно закладывать одновременно несколько раз и даже разным кредиторам, но практике получается все наоборот.
Сначала нужно закрыть прошлый кредит и снять обременение с жилья и только потом оно может стать залогом для следующего займа. Если сумма кредита приближена к стоимости самой недвижимости, тогда перекредитование будет оправдано, но если размер займа меньше 50% от оценочной стоимости жилья, то всю выгоду съедят дополнительные расходы. Вот так и приходится для погашения первой ипотеки брать беззалоговые потребительские ссуды, а их уже закрывать новой ипотекой.
Есть и другой выход: предоставление залога в виде еще одного объекта недвижимости, если он у вас имеется. Последний вариант поможет избежать переплаты за потребительский кредит, так как его ставки на 5-10% отличаются от ипотечного. Еще одним оптимальным выбором может стать кредитный брокер. Он поможет получить следующий кредит до закрытия первоначального. Для банка брокер является гарантом вашей платежеспособности.
Услуги такого посредника могут обойтись от 10 до 60 тысяч рублей, поэтому к нему целесообразно обращаться, если экономия от разницы ставок за месяц составляет 4 – 6 тысяч рублей. Пока в России перекредитование еще не совсем развито, поэтому программ не слишком много, как и условий, выбрать почти не из чего. Но будем надеяться, что уже очень скоро все изменится и для каждого желающего перекредитоваться обязательно отыщется оптимальный вариант.
