Ипотека не перестает возглавлять ТОПы самых востребованных и популярных кредитов. Но воспользоваться данной поддержкой банка по ипотеке можно только после того, как будущий заемщик проведет собственный анализ всех существующих программ совместно с размером получаемого дохода.
Чтобы оценить ипотечные кредиты с разных сторон, необходимо остановиться на самых главных параметрах этого банковского продукта:
Минимальный размер ипотечного кредита - это 20% от оценочной стоимости жилья. Меньший порог суммы кредита невозможен из-за невыгодности сделки со стороны банка: стоимость оформления ипотечных договоров, оценка и другие необходимые мероприятия почти не окупаются из-за небольшого дохода от такого размера кредита. Поэтому преимущественная часть ипотек оформляется на сумму от 50 до 85% от стоимости жилья.
Первоначальный платеж по ипотечному кредиту – для многих это вопрос №1, так как не всем по карману оплатить такой взнос, иногда достигающий половину стоимости недвижимости. В проявление лояльности большинство банков предлагают оформить ипотеку с первоначальным взносом в размере 5-10%, что значительно увеличивает шансы заемщика на оформление сделки.
Период погашения ипотечного кредита, как правило, долгосрочный, но некоторые банки позволяют расплатиться по ипотеке и в течение 1 года. В среднем срок погашения по разным программам ипотек варьируется от 1 года до 30 лет. При этом каждый банк по ипотеке выставляет условие, что полное погашение должно наступить еще до наступления пенсионного возраста заемщика.
Ключевой момент сравнения ипотечных кредитов – размер процентной ставки и ее сумма за весь период погашения. Это первостепенный фактор при выборе ипотеки, который колеблется от 10 до 15% в год в зависимости от особенностей кредитной программы и возможностей заемщика.
Одна и та же ипотечная программа в одном банке представляется для каждого клиента по-разному, поэтому оформление ипотеки проходит на основе индивидуально установленных сумм и размеров кредита, с учетом возможностей заемщика. Например, при рассмотрении размера ипотеки важным моментом может стать наличие созаемщиков. Сегодня для ипотеки можно привлечь даже несколько таких лиц, возможно, и трое. И чем выше будет сумма доходов созаемщиков, тем больше вероятность получить желаемую сумму кредита.
Если рассматривать индивидуальные возможности заемщиков со стороны первоначального платежа, то семья, имеющая материнский капитал, может и вовсе не вносить этот взнос в указанной сумме. Условие работает в том случае, если сумма капитала по своему размеру равна или больше сумме установленного первоначального взноса.
Заплатить сумму, равную почти половине стоимости жилья в качестве первоначального платежа (40-50% от стоимости жилья) придется тем лицам, которые не желают или не имеют возможности предоставить данные о своей трудовой деятельности и о размере получаемых доходов.
Время погашения ипотеки заранее обсуждается обеими сторонами (заемщиком и банком). Определить период возврата ипотеки помогает размер среднемесячного доход семьи: чем он выше, тем меньше период погашения и наоборот. Конечно, если размер прибыли заявителя позволяет расплатиться по ипотеке в ускоренном режиме, но по каким-то личным причинам человек хочет продлить срок погашения ипотеки, банк не будет противиться такому желанию, так как от более длительного периода пользования деньгами кредитор получит доход в увеличенном размере.
Сравнивая ипотечные кредиты 2017 года, можно сделать вывод, что процентная ставка будет зависеть от типа приобретаемого жилья и его стоимости, наличия полного комплекта страховых полисов и размера первоначального взноса. Самый высоким процентом по ипотеке будут характеризоваться частные дома, после них – вторичное жилье, и максимально выгодной сделкой окажется приобретение новостройки. При нежелании воспользоваться страховым пакетом, заемщик автоматически увеличивает стоимость годовой ставки на 1%.
На небольшую скидку (1%) по процентной ставке ипотеки могут рассчитывать зарплатные клиенты банка и лица, пользующиеся социальными льготами, например: участвующие в программе по улучшению условий жилья.
Чтобы наглядно представить картину рейтинга крупнейших банков по ипотечному кредитованию, выстроим их в список от самого крупного владельца ипотечного портфеля в порядке убывания:
Покупка нового жилья в ипотеку для среднестатистического россиянина – купные расходы в течение предстоящих многих лет, а иногда и нескольких десятилетий. Оформляя подобную сделку, заемщик должен быть готов к тому, что отныне его ежемесячный бюджет в первую очередь будет делиться на:
Поэтому, принимая решение взять или не взять на себя такую ответственность, вы должны взвесить все возможные риски на весь предстоящий период погашения кредита, дабы в будущем не распрощаться с приобретением.
Выбор ипотечного кредита в пользу минимальной процентной ставки не обеспечит выгоду для вас. Обратиться за тем, же самым продуктом, который оформила ваша двоюродная сестра, также не станет оптимальным решением. С выбором и подбором ипотеки вам придется справиться самостоятельно, реально взвесив все ваши возможности.
Если вы относитесь к категории льготных заемщиков, например, к военным, то вам на изначальном этапе нужно рассматривать ипотеки для таких социальных групп с более лояльными условиями.
Собрав все данные о себе, будущий заемщик без посещения банка может просчитать график платежей при помощи удобного виртуального калькулятора на любой официальной странице понравившегося кредитора. Проведя нескольких таких вычислений на ресурсах разных банков – выбор станет очевидным.
Записав свои потребности и свои соответствия в 2 четких перечня, вам будет легче сделать правильный выбор. Если же вам трудно определить свои возможности и лаконично описать требования, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру - лицо, владеющее актуальной информацией по всем кредитным продуктам и имеющее налаженные связи с большинством финансовых организаций. Подход специалиста сможет легко повысить ваши шансы на оформление конкретного предложения по ипотеке с максимальной выгодой для вас.