Срок погашения кредита со своим классификатором
Срок погашения кредита – это некоторый временной отрезок, который начинается с момента получения денежных средств на руки заемщика и заканчивается той датой, когда весь долг будет полностью возвращен кредитору.
Классификаций этого понятия существует целое множество, попробуем разобраться с самыми основными.
Срок погашения кредита делится по периодам
Хочется сделать ударение на том, что абсолютно все тонкости заключаемого кредита с банком всегда указаны в подписанном соглашении. Но и само понятие «срок» может трактоваться по-разному.
1. Срок погашения кредита в первую очередь может быть полным, то есть под этим термином принято иметь в виду отрезок времени, начинающийся с момента использования средств и до их полного возврата. Такой срок погашения кредита можно разделить на 3 подвида: период использования, период льготный, сам период погашения.
А теперь о каждом подробнее:
А) период пользование – это момент передачи денег в руки заемщику, на его расчетный счет и т. д. до самого наступления льготного периода.
Б) льготный период – отрезок времени, начинающийся от выдачи денег и заканчивающийся временем, когда кредит начнет погашаться. В) период погашения – это и есть сам непосредственный отрезок времени, который уходит на погашение основного долга.
2. В договоре о кредите всегда присутствует термин «срок действия кредитного соглашения». Такой срок погашения кредита устанавливает свое начало действия и окончание. Началом принято считать определенную дату, указанную в договоре, когда средства передаются заемщику. Окончанием этого времени есть окончательная расплата по долгу.
Срок погашения кредита по кредитной карте почти всегда имеет свой льготный период и позволяет возвращать деньги без каких-либо комиссий или процентов. Очень удобно и имеет широкое распространение среди обычного населения, используется, когда нужно на неделю или две «перехватить» денег до заработной платы и др. В зависимости от длительности периода погашения такой срок может классифицироваться еще на 3 вида:
- краткосрочные кредиты (выдаются до 1 года погашения), это сегодня наиболее распространенные займы, часто выступающие в роли потребительских;
- среднесрочные (обязывают вернуть деньги от 1 года до 5 лет), они выдаются для покупки машин, небольших ипотек, одним словом, на средние суммы;
- долгосрочные (свыше 5 лет), выдаются на строительство жилья, ипотеки, развитие бизнеса и т. д.
Россия сегодня больше всего заполнена краткосрочными кредитами. Наверное, они смогли добиться такого успеха из-за своей непродолжительности. Люди еще опасаются взваливать на себя более более длительные обязательства из-за нестабильной экономической ситуации, постоянной инфляции и т. д.
Срок погашения кредита и его начало
Конечно, любой срок погашения кредита должен иметь свое начало, ту дату от которой и начнется первые платежи по возврату «тела» займа. Он может начать исчисляться тремя методами: - от момента подписания договора,
- с момента перечисления денег на счет заемщика,
- от времени, когда деньги уже поступят на счет заемщика.
В случаях, когда кредит выдается в том же банке, в котором и находится расчетный счет заемщика, разных дат по выдаче и зачислению денег не будет. Обе операции пройдут моментально: они просто снимутся с одного счета на другой, не выходя из своего банка. Это же относится и к тому, когда деньги выдаются просто в кассе банка.
Если расчетный счет заемщика находится не в этом банке, то началом кредитных отношений может стать одно из двух событий: - момент снятия денег у кредитора, - момент зачисления денег на свой счет. Для всех банков очень выгодно и удобно, чтобы началом срока погашения кредита стал момент списания средств со счета кредитора, а не их зачисление заемщику. Очень важно проконтролировать эту ситуацию, многих заемщиков кредиторы все-таки пытаются убедить в целесообразности данного мероприятия.
Но в таком случае срок погашения взятого кредита станет меньше, ведь Вы же не знаете, когда именно они Вам поступят, когда Вы сможете ими пользоваться, а время на то, чтобы гасить его уже начнется. Поэтому, если средства поступят на Ваш счет позже момента, когда их отправили, Вы должны настоять на изменении даты окончательного погашения.
Продлить срок погашения кредита
Бывают кредитные соглашения, где указывается пункт о том, что договор может действовать и после своего первого срока. Если обе стороны с этим согласны, и никто не хочет разрывать договоренности, то следующий термин входит в силу даже без переоформления. В таких ситуациях Вы должны проконтролировать, чтобы все условия кредита с первого срока перешли на следующий. Обязательно проследите, чтобы и цена осталась неизменной. Установите дату нового конечного срока возврата долга. Первое продление соглашения может приравниваться к начальному периоду.
Допустим, что изначально кредитный договор имел свою силу на целый год, значит, и его продление будет приравниваться 12 месяцам. Еще новый период может продлеваться начислением процентов. Они каждый месяц будут насчитываться до начала следующего периода равного месяцу. Этот метод не подразумевает перерасчет раньше оплаченных процентов.
