Выбор лучшей ипотеке по процентной ставке

По каким критериям потенциальные заемщики выбирают для себя наиболее подходящее ипотечное предложение, ведь иногда они обращаются не к самым выгодным и надежным банкам? Почему так происходит?

Основной фактор при выборе подходящей ипотеки – это объективные возможности самих заемщиков: уровень стабильного и подтвержденного дохода, размер имеющихся накоплений и сама стоимость покупаемого объекта недвижимости. Далеко не все клиенты могут похвастаться наличием на руках достаточной суммы денег для внесения первоначального взноса, еще меньше остается тех, кто может подтвердить официально свою ежемесячную прибыль. Ко всему этому можно добавить и условия самих банков, выдвигаемые к объекту недвижимости: он должен соответствовать всем имеющимся требованиям и отличаться высокой ликвидностью на случай невозврата денег.

Изменение уровня предоставления ипотек банками России

Ко всем этим факторам добавилось еще и снижение уровня экономики в целом по стране: строительная отрасль в упадке, а банковский сектор сократил объем выдаваемых ипотечных кредитов, вместе с этим повысил процентные ставки. В результате в 2017 году на рынке ипотечного кредитования продолжает наблюдаться достаточно глубокий спад выдачи займов.

Прирост ипотечного кредитования в российских банках на 2017 год (в процентном соотношении):

Газпромбанк (-73%).
АбсолютБанк (-56%).
ВТБ (-53%).
Санкт-Петербург (-47%).
Банк Возрождение (-43%).
Россельхозбанк (-38%).
Сбербанк (-24%).
Банк Жилфинанс (-23%).
Банк Москвы (-15%).
Дельтакредит (-13%).

Именно в таком порядке расположилась «десятка» наиболее популярных банков России по выдаче ипотек в 2017 году. Ухудшение состояния экономики в стране было спровоцировано падением цен на нефть и введением санкций западных стран против России. Эти факторы главным образом отразились и на уровне доходов россиян, некоторые заемщики из-за падения прибыли или утраты рабочего места перестали справляться с выплатой ипотек, взятых еще до кризиса. Благодаря ходу развитий банки стали тщательней рассматривать кандидатов на получение ипотеки, для перестраховки кредиторы предельно ужесточили требования и подняли ставки.

В постоянной финансовой поддержке от банков нуждаются не только физические лица, но и крупные строительные фирмы. Так как уровень кредитования снизился, это повлияло и на темпы возведения новостроек. На строительном рынке остались только наиболее увесистые игроки, которые имели достаточные активы для ведения своей деятельности без посторонней поддержки.

Конечно, государство не могло остаться в стороне и решило поддержать банки и заемщиков со средним доходом: предоставило средства на субсидированное ипотечное кредитование со сниженными процентными ставками, которые не будут изменяться в течение всего периода погашения.

Процентные ставки ипотечного кредитования на 2017 год

Амплитуда процентных ставок по ипотекам в разных банках совсем не заметна, буквально 1-3%. Поэтому годовые ставки по таким кредитам в стране не выходят за рамки 11-15%. Но при сравнении ипотечных программ и выборе наиболее выгодного предложения заемщики останавливаются на банке не с меньшей процентной ставкой, а на том, который участвует в государственной программе, так как у такого кредитора годовая ставка может снижаться до 7-8% и оставаться на этом же уровне весь срок погашения.

В среднем ипотеки с государственной поддержкой характеризуются процентными ставками не выше 13%, при этом инфляция по стране в течение 2017 года достигла такой же цифры. Оформив такую ипотеку с неизменной процентной ставкой, можно быть уверенным, что это одна из самых выгодных инвестиций в жизни заемщика. Прогнозировать наперед рост инфляции в последующих годах почти невозможно, так же как и срок действия государственной поддержки. И все же, такие финансовые продукты уже в первый год работы становятся довольно выгодными.

С другой стороны нельзя сказать, что кредитованием с государственной поддержкой может воспользоваться каждый. Во-первых, не каждому банку предоставляется такая возможность, во-вторых, не все строительные объекты привязаны к такому субсидированию. А для того, чтобы воспользоваться таким выгодным предложением, заемщику необходимо выбрать и банк, и объект недвижимости, участвующий в программе субсидирования.

При льготном ипотечном кредитованием у заемщика, как минимум, должна быть на руках вся сумма для начального взноса, а это не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Чаще всего такими объектами выступают только что возведенные многоэтажки, еще строящиеся многоквартирные дома или таунхаусы. В программах от Сбербанка заемщику разрешается купить в ипотеку даже частный дом или коттедж с земельным участком, но другие банки не могут похвастаться такими возможностями – они работают по стандартной схеме с фирмами-застройщиками.

Если говорить о вторичном рынке жилья для оформления ипотеки, то здесь все гораздо дороже, примерно на 2-3% от процентных ставок на первичном рынке. Наиболее популярный и надежный банк в России, Сбербанк, предлагает в этом секторе самую привлекательную программу: под 13,5% годовых с первоначальным взносом от 20%. В сравнении с этим предложением в ВТБ24 можно воспользоваться ипотекой под 14% годовых с изначальным взносом от 30%, но в этом случае накладывается ограничение на размер займа – до 2,8 млн рублей.

Сравниваем процентные ставки по ипотеке

Конечно, на фоне того, как крупные банки снижали свои процентные ставки по ипотеке благодаря финансовой помощи государства, более мелкие кредиторы тоже не остались в стороне и в рамках такой беспощадной конкуренции урезали и свои показатели. Несмотря на то, что лидерами в выдаче ипотек все же осталась перечисленная выше «десятка» кредиторов, для интереса приведем процентные ставки других банков, которые не смогли заручиться поддержкой государства:

МТС – 17%.
Росгосстрах – 16,5%.
Советский – 16%.
ОТП – 15,5%.
Собинбанк – 15,5%.
Райффайзен – 15,25%.
ЛОКО – 15%.

Теперь для сравнения подведем итоги процентных ставок по ипотеке от банков, участвующих в государственной программе:

Абсолют – 11,25%.
Сбербанк – 11,4%.
ВТБ – 11,5%.
АК Барс – 11,8%.
Открытие – 12%.
Газпромбанк – 12,5%.
Возрождение – 12,5%.
Банк Москвы – 13,35%.
Россельхозбанк – 13,5%.
Промсвязь Банк – 13,8%.

Несмотря на то, что процентные ставки по ипотекам благодаря государственным стараниям еще не были настолько мизерными, а цены на жилье изрядно упали, в строительной отрасли по-прежнему не наблюдается позитивных изменений. Но если вы все-таки решили обзавестись собственными квадратными метрами, то выгодней всего это будет сделать в масштабе крупного города (обязательно новостройка). Также отличным инвестированием станет строительство собственного дома при финансировании рейтингового надежного банка. Такой подход обеспечит вам неизменную процентную ставку и возможность вернуть деньги досрочно. Также от крупных банков легче будет добиться реструктуризации долга при финансовых затруднениях.

Но каждый из будущих заемщиков должен не забывать про то, что любая приобретенная недвижимость, даже под 10% годовых, обойдется дороже как минимум в 2 раза.