Часто Задаваемые Вопросы по кредиту Задать вопрос

Остались вопросы? Напишите нам или позвоните!

Семь заблуждений о кредите под залог недвижимости

Чтобы получить такой кредит, мне надо переоформить квартиру на кого-то?

Конечно же, нет. Оформление происходит по Федеральному Закону 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В первом же абзаце сказано: «Имущество, на которое установлена ипотека, остаётся у залогодателя в его владении и пользовании». Добавим, что и все оригиналы документов также остаются у вас на руках – без каких-либо отметок об обременении.

Надо сказать, что существуют займы под залог недвижимости от «частных инвесторов», по условиям которых действительно предлагается переоформить квартиру на третье лицо. Разумеется, от таких предложений лучше держаться подальше.

Если я не смогу выплачивать кредит, банк заберёт у меня квартиру?

Так как квартира остаётся у вас в собственности, забрать её у вас никто не имеет права. По тому же 102-ФЗ «кредитор имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества», а никак не претендовать на всю квартиру. Предположим, что других возможностей рассчитаться по кредиту, кроме как из стоимости залога, у заёмщика нет. Что же происходит на практике? Тут возможны два варианта:

  • заёмщик сообщает в банк о намерении продать заложенную недвижимость. Как правило, банк даёт на это от трёх до шести месяцев и в этот период не начисляет штрафных санкций за просрочку. За это время заёмщик имеет возможность продать квартиру по рыночной цене, из этих средств производит полное досрочное погашение кредита, и на этом вопрос закрыт. Этот путь оптимальный для обеих сторон – заёмщик хоть и теряет часть стоимости имущества, но он изначально знал о таком риске и соглашался с ним, подписывая кредитный договор.
  • заёмщик «теряется», не отвечая на звонки и письма из банка. В этом случае по прошествии трёх месяцев банк имеет право подать судебный иск с требованием о наложении взыскания на объект залога. Судебное разбирательство может и затянуться, если суд сочтёт нужным дать заёмщику возможность поправить своё финансовое положение и всё-таки рассчитаться с банком, не прибегая к продаже квартиры (возможность отсрочки прописана всё в том же 102-ФЗ). Если же и после этого заёмщик не погашает кредит, то суд вправе вынести решение о продаже квартиры с торгов, и удовлетворении денежных требований банка. Оставшиеся деньги остаются у бывшего владельца, вот только потери будут больше, чем в первом варианте, так как с торгов недвижимость продаётся с дисконтом к рыночной цене.

Остаётся добавить, что оба этих варианта нежелательны для банка, так как ухудшают качество кредитного портфеля и заставляют банк заниматься непрофильной работой. Поэтому можно сказать, что это крайняя мера – банк до последнего будет тянуть с подачей судебного иска, и совместно с заёмщиком искать выход из трудной ситуации – как правило, это реструктуризация кредита.

Я ходил в Сбербанк, и мне сказали – чтобы получить такой кредит, надо всем выписаться из квартиры. У вас также?

Действительно, чтобы снизить свои риски, многие банки выдают кредиты только под залог недвижимости, в которой нет зарегистрированных лиц. Также зачастую требуют подтвердить наличие в собственности другой недвижимости. Выполнить эти требования может лишь малая часть потенциальных заёмщиков, так как это долго и хлопотно.

У нас в этом нет никакой необходимости – все члены семьи, включая детей и пенсионеров, остаются прописанными в квартире – в большинстве случаев их даже не требуется ставить в известность о заключении договора залога.

Если я приду к вам со всеми документами, я могу получить деньги в этот же день?

Мы были бы рады, если бы так и было. Но процедура оформления банковского кредита под залог недвижимости занимает определённое время – в среднем две календарных недели. На что уходит это время? 1-2 дня – принятие решения; 2 дня – оценка недвижимости, 1 день – подписание договора, 5 дней – регистрация договора залога в Росреестре. Добавим сюда выходные – и получим то время, которое реально занимает оформление кредита.

Со своей стороны мы предлагаем варианты с ускоренным получением денежных средств. Во-первых, у нас есть программа Экспресс, где решение, оценку и подписание договора можно сделать в один день. Во-вторых, есть специализированная программа Быстрые деньги, где всю сумму можно получить буквально на следующий день после обращения. В-третьих, у вас есть возможность получения аванса после подписания договора (т.е. в минимальные сроки после обращения).

Раз я беру кредит под залог, то банку неважно, какая у меня кредитная история и доход – ведь он ничем не рискует?

Смысл кредитной политики банка – получить вложенные деньги с процентами. В идеале, если это будет происходить в точном соответствии с условиями кредитного договора. Невыполнение этих условий со стороны заёмщика вынуждает банк заниматься непрофильной работой по возврату кредита – ведь банку не нужна ваша квартира (да и по закону он не может на неё претендовать). В процессе этой процедуры у банка возникают дополнительные издержки – на просроченную сумму кредита банк обязан формировать резервы до 100% от выданной суммы, снижается качество кредитного портфеля, ухудшается отчётность и т.д. Поэтому для большинства банков решающее значение при принятии решения о выдаче кредита под залог недвижимости будет иметь финансовое состояние потенциального заёмщика и его кредитная история – несмотря на ликвидный залог.

Разумеется, некоторые банки готовы не принимать во внимание доход заёмщика и его кредитную историю, а ориентироваться лишь на ликвидность и юридическую чистоту объекта залога. В этом случае риски по невозврату кредита становятся выше, что отражается на процентной ставке. Но и в этом случае банковский кредит под залог недвижимости без подтверждения дохода гораздо выгоднее, чем частный кредит. В нашей компании представлены программы для заёмщиков как с подтверждением дохода, так и без подтверждения, и с любой кредитной историей.

Если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, с меня потребуют внести всю оставшуюся сумму кредита? Или наоборот, я больше никому ничего не должен?

Для вас в этом случае всё останется без изменений. Почему? Во-первых, основания потребовать досрочного возврата кредита чётко прописаны в кредитном договоре – как правило, это какое-либо серьёзное нарушение пунктов договора. Во-вторых, какие-либо изменения в уже подписанном кредитном договоре невозможно внести в одностороннем порядке – это законодательно запрещено. В-третьих, в случае, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию, его обязательства перед вкладчиками и активы в виде выданных кредитов никуда не исчезнут – а права требования по ним в результате конкурсного производства перейдут к другому банку. Таким образом, абсолютно все условия выплат по кредиту останутся неизменными – за исключением названия нового банка-кредитора.

Мне принадлежит доля в квартире. Могу я получить деньги только под залог своей доли?

К сожалению, нет. Дело в том, что доля – это не выделенные квадратные метры, а лишь доля в праве собственности. То есть наличие доли не закрепляет за вами определённую часть жилого помещения и не определяет порядок пользования этим жилым помещением. Другими словами, в случае дефолта по такому кредиту банку попросту не на что будет обращать взыскание, так как шансов реализовать долю в праве практически нет, а остальные сособственники не имеют к этому кредиту никакого отношения.

На рынке встречаются предложения по залогу доли в квартире, но как правило, эти предложения исходят от частных инвесторов и условия по ним чуть менее чем кабальные.

В нашей компании есть предложение по оформлению ипотечного кредита на выкуп доли или комнаты в той квартире, где вам уже принадлежит другая доля или комната – без подтверждения доходов.

Общие вопросы

Каким образом происходит оформление кредита?
В строгом соответствии с законодательством РФ, а именно по 102-ФЗ. Недвижимость остаётся в вашем собственности, распоряжении и пользовании, все документы остаются у вас.
В чём же тогда возникают ограничения?
После регистрации договора залога в Едином Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) делается запись об обременении. Это означает, что данная недвижимость является обеспечением по какому-либо финансовому обязательству – в данном случае по кредитному договору.
Могу ли я в случае необходимости продать квартиру?
Это ваше полное право. При этом из полученных средств вы должны будете полностью погасить кредит. Кстати, у нас есть специальная программа «Переезд», которая и подразумевает получение кредита до момента продажи недвижимости.
А сдавать квартиру в аренду я могу?
Да, конечно. Только не забывайте, что следить за сохранностью квартиры и оплачивать коммунальные платежи – это обязанность собственника, т.е. ваша.
После погашения кредита обременение снимается?
Конечно. Сразу же после погашения кредита в закладной ставится отметка об этом, что и является основанием для снятия обременения.
Как насчет досрочного погашения?

Оно возможно в любой момент – хоть с первого месяца – абсолютно без штрафов и комиссий, причем как полное, так и частичное. При частичном погашении уменьшается либо размер ежемесячного платежа, либо оставшийся срок кредитования – по вашему усмотрению.

Надо ли выписываться из квартиры на время действия кредитного договора?
Многие банки действительно этого требуют. У нас же в этом нет необходимости – выписываться не надо ни собственнику, ни членам его семьи, включая детей и пенсионеров. А вот посторонних людей, если они зарегистрированы в квартире, скорее всего, выписаться попросим.
Какие мне нужно собирать документы?

До одобрения кредита вам ничего собирать НЕ НУЖНО – предоставляются только документы, имеющиеся в наличии (подробнее см. список документов). После одобрения кредита оставшиеся документы можем собрать мы – быстро и бесплатно.

Что делать, если у меня плохая кредитная история и я работаю неофициально? Можете ли вы помочь в этом случае?
Разумеется, у нас есть кредитные программы, по которым можно получить кредит и в таких ситуациях – при этом ставка по ним лишь немного выше среднерыночной. Но вы должны понимать, что с получением кредита и вся ответственность по его возврату ложится на вас – пожалуйста, объективно оценивайте свои финансовые возможности. Кстати, при своевременном внесении платежей по кредиту и ваша кредитная история будет исправляться.
Как долго оформляется кредит?
От момента обращения к нам и до получения денег проходит обычно 10 – 14 календарных дней. Это связано с тем, что договор залога регистрируется в росреестре (это 5 рабочих, или 7 календарных дней), а перед этим необходимо получить одобрение банка и собрать необходимые документы (если требуется). Также у нас есть экспресс-программа (деньги выдаются на следующий день), и существует возможность получения аванса (после одобрения кредита).
Что делать, если я окажусь не в состоянии отдать кредит? У меня не заберут квартиру?

Если финансовые трудности носят временный характер, то заранее ставьте об этом в известность банк и пишите заявление об отсрочке – как правило, вы получите 3 – 4 месяца «кредитных каникул» для того, чтобы поправить свои дела. Если же вы понимаете, что других источников погашения, кроме продажи недвижимости, нет – ставьте банк в известность и продавайте квартиру по рыночной цене – у вас будет на это до полугода. При продаже вы рассчитываетесь с банком только по кредиту – вся остальная сумма остаётся у вас. Самый плохой сценарий – когда заёмщик занимает «страусиную» позицию, отключает все телефоны и не идёт на контакт. Но даже и в этом случае никто квартиру не заберёт – вот только через полгода безуспешных попыток связаться с заёмщиком банк вынужден будет обратиться в суд, где рано или поздно будет принято решение о наложении взыскания на объект залога. То есть недвижимость будет продана судебными приставами, банку переведут средства в размере оставшейся части кредита, а остальное положат вам на счет. Данное развитие событий не в интересах ни банка, ни заёмщика. Помните – чем раньше начать решать проблемную ситуацию, тем проще выйти из неё с минимальными потерями. Желаем, чтобы это было написано не про вас!

Посчитать платёж и узнать решение за 10 минут* без приезда в офис

* в рабочее время

Не забудьте посмотреть НАШИ АКЦИИ

Успейте оформить кредит без дополнительных расходов!

Остались вопросы? Напиши нам!
или позвоните по телефонам:

АКТУАЛЬНО

Наверх